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金融布局“越挫越勇” 百度这次能否做好一家互联网属性的银行?

阅读量:  时间:2017-01-09 09:17

  1月5日晚间,中信银行发布公告称,已收到银监会《关于筹建中信百信银行股份有限公司的批复》(银监复[2016]463号),同意其与百度筹建中信百信银行股份有限公司(下称:百信银行)。这是包括5家民营银行在内,第6家具有互联网背景的银行。

  金融布局“越挫越勇”百度这次能否做好一家互联网属性的银行?

  公告称,百信银行为有限牌照商业银行,以独立法人形式开展直销银行业务。中信银行与福建百度博瑞网络公司作为发起人,分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份,入股比例分别为70%、30%,筹建期间不从事金融业务活动。

  监管尚未界定直销银行范畴

  直销银行兴起于20世纪90年代末的欧美各国。国内首家直销银行于2013年9月由北京银行与荷兰国际集团合作推出。民生银行是国内最早提出直销银行概念的银行,该行于2014年2月28日正式推出纯线上模式的直销银行。

  直销银行是指不设营业网点,主要通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等,远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点。

  有业内人士指出,从上述公告透露出的信息看,百信银行不是一家普通的直销银行,也不是一家普通的银行。百度有的是流量,但这一次绝不是流量变现,而是对银行业进行技术投入。直销银行其实可做的事情很多,互联网能做的,直销银行都能做,只要解决好技术问题。

  中国社科院金融研究所法与金融室副主任尹振涛对互联网金融新闻中心表示,直销银行摆脱了传统银行的限制,能够发挥互联网的特点。监管部门尚未界定直销银行的范畴,目前在具体的业务上参照商业银行来进行管理,不过线下的业务不能做。尹振涛补充道,“今后是否制定新规,将根据直销银行的定位、规模以及发展的程度来决定。而从目前的情况来看,意义不大。”

  早在2014年,银监会主席尚福林曾撰文指出,民营银行将实行有限牌照。尚福林表示,由于银行是高风险行业,由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构,实行有限牌照,坚持审慎监管标准,订立风险处置安排。

  中信银行董事长李庆萍表示,两家母公司不会干预百信银行的市场化运营。百信银行是一个银行平台,定位是“为百姓理财,为大众融资”,将利用中信银行的网点优势和强大的金融风控、产品研发和客户经营能力,以及百度的互联网技术和用户流量资源,满足客户个性化金融需求。打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行,为发展普惠金融、支持实体经济发展做出贡献。

  百度高级副总裁朱光表示,百度成为百信银行的唯一民营股东,让业界对人工智能、大数据等前沿技术与银行金融业务的融合探索充满期待。同时,独立法人直销银行的形式,也为百度金融在这块崭新的实验田上开展金融科技创新,带来更大的想象空间。

  百度布局金融“慢半拍”

  “实际上,百度与中信银行达成合作,一定程度上可以弥补百度在金融的不足。”尹振涛指出,百度做金融实际上是有其局限性所在的,腾讯依托社交环境搭建金融业务,实际上很容易做;阿里巴巴通过交易环节嫁接金融业务,用户接受度比较高;而百度是信息入口,主要是与商户和平台开展合作,一般老百姓借助搜索引擎获取免费信息,用户金融黏性相对较低。

  易观智库研究总监马韬表示,百度的优势在于流量入口和技术。与蚂蚁金服及腾讯相比,百度金融在C端用户的品牌和服务认知与前两者还有差距,百度金融服务在百度用户中的渗透率还有待提高。

  银河证券首席分析师孙建波认为:“BAT在金融领域的布局,腾讯和阿里在支付、传统金融产品的互联网销售都有涉及,但目前后者都在下滑。百度有望从金融互联网生态的内在机制出发,克服腾讯和阿里在互联网金融生态体系构建中的不足,做好顶层设计,真正做到把渠道融合在金融产品设计和人民的金融生活中。”

  据了解,百度还没有出现爆款或极具影响力的产品,包括理财、征信等方面,腾讯、阿里都已经有所涉及,百度想要后来居上并非易事。

  2013年7月,百度获得支付牌照,10月推出百度金融中心和首款理财计划“百发”。10月份,百度联合华夏基金推出的理财计划目标年化收益率8%,被证监会质疑违规不符合相关法律法规的要求。百度回应称,“百发”会涉及其他理财产品,而8%的收益率实则是“目标收益”。

  2016年以来,百度动作频频,发力金融科技。黄爽、张旭阳等为首的多名金融机构高管陆续加盟,并组建百度金融学院。打造金融科技黄埔军校。

  对垒腾讯、阿里,百度胜算几何?

  据了解,百信银行是继腾讯微众银行、阿里网商银行、小米新网银行之后,中国的第四家互联网银行。

  网络银行是互联网公司向金融领域的拓展,其占比较大的还是互联网属性,而直销银行则是传统金融机构与互联网联手的结果,还是以金融属性为主。

  公开信息显示,截至目前,已有6家具有互联网背景的银行,前海微众银行第一大股东为腾讯;浙江网商银行的第一大股东为阿里;江苏苏宁银行的第一大股东为苏宁;四川新网银行第二大股东为小米全资子公司银米科技;吉林亿联银行第二大股东为美团子公司吉林三快科技有限公司;北京百信银行第二大股东为百度。

  尹振涛指出,百信银行属于直销银行,实际上也是民营银行的一种,直销银行没有业务网点,其运营成本较低,但其产品主要是标准化金融产品,而且不能分流母银行客户群体,盈利必须要靠覆盖海量客户来实现。而互联网刚好具备了短期内获取海量客户,利用应用场景导入流量等强项。

  据了解,微众银行与网商银行依托腾讯、阿里,发展特色信贷业务,服务面向小微企业,经过一年多的运营,已经实现盈利。四川新网银行定位为新一代互联网银行,重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”客户开展金融服务;江苏苏宁银行定位线上线下融合和全产业链融合的互联网银行,为基础个人客户、中小微企业提供普惠金融服务;吉林亿联银行定位为生活服务网络银行,确定了“微存易贷”的差异化发展战略,和“厚贷小微”“深耕三农”的战略发展方向。

  有业内人士表示,在前有众安保险,后有微众银行和网商银行的背景下,百度在金融领域的步伐似乎慢了半拍。但要明确一点,百信银行与同微众银行和网商银行截然不同。

  中信银行前述公告表示,百信银行将以独立法人形式开展直销银行业务,这是银监会探索部分业务板块和条线子公司制改革设想以来落地的创新试点方案,将成为“金融+互联网”的新金融发展模式。

  此前,江苏银行网络金融部总经理蒋建明曾在接受21世纪经济报道采访时表示,直销银行与传统银行业存在着先天性基因的不同,如果仅仅局限于银行体内建设直销银行,那么直销银行很可能将异化为第二个手机银行,从而丧失其存在的价值。他认为,有条件的直销银行应成为独立持牌法人银行。

  1月5日,银监会印发了《关于民营银行监管的指导意见》,文件指出,包括五家试点银行在内,截至目前银监会共批准筹建17家民营银行,民营银行发展步入改革发展机遇期。

  中信银行与百度联手打造的百信银行,能否让百度在金融布局上有所突破?如果百信银行与互联网民营银行一样,是否要纳入统一监管框架?对于腾讯与阿里的金融布局,百度目前奋起直追胜算几何?

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