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如果我有1万美元,如何让它更值钱?

阅读量:  时间:2016-11-18 15:12
  10月以来,在岸、离岸人民币对美元的汇率一路下行,6年来首破6.8关口,全年累计跌幅超过了4%,也就是说你把钱放在银行里一年没打理,年底就贬值了近4%。反言之,如果你在年初兑换了美元,一年下来这笔资产相当于升值了近4%。
 
  那么问题来了,如果人民币继续贬值,美元继续升值,那把人民币都兑换成美元存起来,岂不是等于躺着赚钱?
 
  就现在的市场行情来看,把人民币兑换成美元确实可以削减因汇率变化带来的财务风险,但兑换了美元后,这笔资金如果不用于投资美元的理财产品,而是安静放在银行里保本生息或者投资格林易贷这样的网贷平台
 
  举个例子:
 
  年初在某外资银行存了1万美元的定期,定期一年期的利率约为1%,假定年初时美元对人民的汇率为6.8,且美元对人民币每年有1.5%的升值,那么,年底定期储蓄的本息合计为1.01万美元(约6.97万人民币);如果把这1万美元在年初兑换成约6.8万人民币,然后*做理财收益更高。
 
  所以,想把美元作为避险资金的投资者,换了美元后切勿让它们躺在银行呼呼大睡,做一份理财规划,找到适合自己投资的美元产品,分散投资方向和品类,计算出需要达到多少的年化收益,才能赶超人民币理财带来的收益,这样才能借助汇率的加成效果实现资产的保值与增值。
 
  有1万美元该如何理财
 
  Step1:先分析一下用6.8万的人民币做投资理财最多可以获得多少收益将6.8万元人民币按照2:4:4的比例,分别购买低风险的货币基金(七日年化收益2%),银行固定收益类的理财产品/国债(预期年化收益3.8%)以及高风险基金/股票(预期年化收益8%),将得到5.1%的年平均收益,即0.3468万元,年末本息合计约为7.1468万元。
 
  Step2:假定美元对人民的汇率为6.8,并且美元对人民币每年有1.5%的升值(预期在2017年是这样,还是不过分的),估算一下用美元投资理财至少要实现多少的年化收益,才可以赶超人民币理财。
 
  若不考虑极高端的理财渠道,目前普通投资者拥有美元在国内理财的渠道只有四个:
 
  银行美元理财产品、银行活期定期存款、美元计价QDII,以及B股。
 
  定期存款的收益低,暂不在我们考虑的范围内。所以根据5.1%(用人民币理财得到的年平均收益率)-1.5%(美元对人民币每年的升值比率)=3.6%这个计算结果,可以看出,用美元投资理财,获得高于3.6%的预期年化收益就可以赶超人民币的理财收益。
 
  那么,依照这种投资配置,可以将你手中的美元分别购买银行的美元理财产品(预期年化收益2%),以及高风险的QDII/B股(预期年化收益8%)。
 
  需要说明的是,在做美元的投资规划时,不需要特别留出一笔流动性高的现金作为“应急基金”或者别的什么,因为既然决定把人民币换成美元了,就代表着这是一笔“闲钱”,应该全部用于投资。
 
  按照这种配置思路计算,可以得出,你低风险的安全美元,在美元资产配置中所占的比例应该在75%以下,而投入到高风险高收益资产的比例应该大于25%。至于这两类投资的具体配比,要看你自身的风险承受能力了。
 
  针对以上的美元理财规划,给出这些投资建议
 
  1、低风险美元资产配置要注意这些:
 
  境内的美元理财渠道相对较少,收益率也偏低,适合风险偏好低的投资者。在银行换了美元后,直接*理财产品。
 
  需要注意的是,美元的银行固收类产品一般额度不高,募集期短,在柜台和网上都可以申购,所以,有好的产品推出时经常发生“抢购”,需要自己多上点心。
 
  另外,银行的保本型美元理财产品多数都有门槛限制,比如0.5~0.8万美元起售,投资周期普遍较长,基本都是半年期或一年期。
 
  2、高风险的美元资产配置要注意这些:
 
  近两年发行的一些公募QDII基金也已经打开了美元认购通道,成为投资者打理美元资产的一个出口,购买用美元计价的QDII基金,可以间接投资美国股市、债市等,分享美元升值带来的投资机会,获得比美元存款或美元理财更高的收益。追求稳健的投资者可以关注债券类QDII基金,这类产品主要配置海外高息债券,风险要低于投向股票市场的产品。
 
  在银行、基金公司和证券公司都可以申购QDII,平均收益率约为6%,并且,购买QDII不占用每人5万美元的银行外汇额度。需要注意的是,申购QDII要留意产品费率的问题,这也是直接影响产品收益率的一点。
 
  通常QDII产品的管理费和托管费要高于普通基金,主动型QDII产品高于指数型产品。此外,购买QDII基金的风险主要存在于国内机构的投资水平普遍不高,机构对海外市场和公司的情况了解有限,资源的丰富程度也不能与国内相比,容易因机构与市场的信息不对称,而导致投资QDII的风险增高。
 
  另外,购买QDII要特别留意自己申购的是不是美元的QDII产品,并不是所有的QDII都是用美元计价的,换了美元却买成了投资新兴市场或者其他国家货币的QDII就得不偿失了。
 
  3、投资B股的“价值洼地”
 
  偏“小众”的B股,也是美元投资的好去处。B股与A股是相伴而生的,然而目前A股的市值已经达到了B股的300~400倍,相对来说B股的流动性弱了很多,所以估值较低,同一个公司在B股的绝对股价基本上是在A股的一半,存在价值洼地。所以,在B股市场找到那些质地好,分红率高,净资产收益率高的公司进行投资,长期持有,会有不错的收益。
 
  此外,B股还具有独特的“拆迁价值”,就是说B股和A股早晚会合二为一,然而现在同一家上市公司在B股的估值差价相对于A股的估值差价,远超过美元兑换人民币的差价,这就存在了一个“拆迁价值”,值得投资。
 
  需要注意的是,需因为B股本质上是人民币资产为主,若人民币贬值,会对B股产生影响,股价也有压力。另外,股市的高风险与高收益并存,更适合专业投资者,普通散户不要盲目布局,要做好风险控制,选择绩优的个股,在合理的价格买入,中长线持有,可以降低B股的投资风险。
 
  以上这3种美元的投资方式比较适合资金量小的投资者,持有大量资金的投资者还可以考虑投资海外房产、海外保险、直接投资港股和美股等。
 
  Tips:申购美元理财产品需要注意的事项
 
  1、留意产品类型
 
  是浮动收益还是固定收益?风险厌恶型的投资者可重点关注固定收益类的美元理财产品。
 
  2、确认产品期限
 
  投资前要先确认产品的期限,比如,选择购买投资期较长的理财产品,就要考虑到会不会影响家庭长期的现金需求;长期持有,能否承受汇率波动带来的风险等。
 
  3、明确产品投向
 
  有一些商业银行发行的美元理财产品是投向国内金融市场的,如果这样的话,倒不如直接*的理财产品,还不用承担换汇的损失。
 
  4、选择美元计息的理财产品
 
  理财产品是否用美元计息还是很重要的,举个例子,你当天美元现汇买入价是667.26,卖出价是669.80,当天*利息,一来一去,汇率就损失了大约20块钱。

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