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生意失败巨额外债 单亲妈妈的疯狂理财路

阅读量:  时间:2017-08-17 17:11

  今天来申请理财规划的是一位单亲妈妈,类似的案例其实规划君写过,但是这位妈妈在投资时的急于求成和孤注一掷,在屡屡失败时的无助,以及对孩子深沉的爱,让规划君潸然泪下。

  所以,今天想把这个案例分享出来,希望大家能明白,即使身处困境,也不要把投资当成救命稻草,理财真的是一场持久战。

  案例回看:

  主人公是一位单亲妈妈,每月收入2700元,兼职收入2000元左右,年终奖1万元左右,每月生活支出2100元左右。给自己和宝宝配置了一些保险,每年的保费支出是1.2万元。

  目前有两套房,第一套是公积金贷款买的,每月还贷暂时可以用公积金冲抵,已交房,未装修;另外一套是拆迁补偿的房子,还没有交房。主人公打算把第一套房装修,然后出租。

  在2015年单笔投资了7只基金,全部被套,亏损幅度基本都在30%以上,最严重的达到50%;把每月工资2700元全部用来”定投”,数量达到了6只,每月支出靠兼职收入来维持。除了基金,有4.4万元的现金和6.3万元的”货币基金”

  由于急于求成,用信用卡和借亲戚的钱来做生意,结果生意失败,欠下了26万元的外债,其中信用卡欠款11万元。

  理财目标:

  (1) 被套的基金该怎么办?是赎回还是继续持有?

  (2) 定投的基金是否需要精简?留下哪些基金好?

  (3) 由于自己身体不好,如何可以在短时间内还清外债,并给宝宝留足他以后上学的费用和生活费?

  根据主人公描述的情况,以下是规划君的分析和建议:

  1、被套的基金择机赎回

  这7只被套的基金,亏损基本在30%左右,最严重的亏损达到了50%以上。规划君不知道她是基于什么标准选择的基金,从亏损的幅度看,应该是2015年股灾跟风入市的。

  这些单笔购买的基金,投资风险很高,而且还没有及时止损,导致现在亏损的幅度太大。如果不赎回的话,没有两三年几乎不可能回本。而且这么多基金,日后还需要花时间跟踪和研究,这对她来说很困难。

  所以,基于主人公现在的情况,不建议持有,择时赎回。虽然止损这个事情很困难,但是只有把这些都捋清楚,才能轻装前行。

  2、定投的基金控制在2-3只

  她目前定投了6只基金,实在太多了,管理起来的难度很大,而且基于她的收入情况,不建议”基金定投”上配置过多,风险还是很高的。

  建议保留微笑定投和南方中证500,其它都暂停定投,然后择时赎回。这样选择的原因是:第一,微笑定投有我们专业的基金”分析师”帮你随时跟踪和调整,不需要自己花时间研究;第二,南方中证500是一只指数基金,几乎不受基金经理的因素影响,适合长期定投。

  这样下来,她每月定投的金额差不多在1300元,已经占到了月收入的27%,比例已经较高了。

  3、不要把钱都押在房子上

  她现在有2套房,一套拆迁补偿的房,一套自己贷款买的房。两套不管是自住还是出租,都需要装修,这笔装修的钱对她来说是一笔不小的负担。

  所以,除了这2套房,如果主人公还有可以永久居住的地方,规划君建议择时卖掉一套房,补充下自己的金融资产,不要把所有的钱都押在房子上,因为她和宝宝将来用钱的地方还是很多的。当然,卖房子的钱千万不要再冲动投资了。

  可是如果目前住的地方是临时的,将来还需要自住一套房,那剩余一套房可以简单装修一下出租。总之,不要让房子成为摆设,而是变成能为自己带来收入的资产。

  4、信用卡尽快还

  她现在现金类资产是10.7万元,被套的基金市值是2.4万元,定投的基金市值是1.1万元(没有包括微笑定投,她没有告知这部分金额),总金融资产是14.2万元,外债是26万元,其中信用卡欠款是11万元。

  由于公积金贷款暂时不需要还,所以在不算房贷和房子的情况下,她目前是负资产,已经是资不抵债了。

  规划君的建议是信用卡要尽快还,不然会影响信用;其它借亲戚的钱,等基金赎回之后先还一部分,然后剩下的再慢慢还。

  5、不要再额外买保险了

  主人公有社保,还为自己配置了防癌险,为宝宝配置了意外险和重疾险,每年1.2万元的保费支出,对她来说已经超预算了。

  所以在当下,不建议再额外买保险了。

  6、关于未来的资产配置

  由于她现在还是资不抵债的情况,现阶段大部分收入都要用来还债,所以不能帮她做很详细的资产配置,但是还是想给一些理财规划的建议:

  (1) 留一部分钱放在现金或”货基”里。这部分钱不要放太多,3-6倍月支出就够了。

  (2) 基金定投数量控制在2-3只,金额控制在1000元左右。如果按照上面的定投方案,微笑定投和南方中证500的金额是1300元左右,如果后续资金紧张,南方中证500也可以暂停。

  (3) 剩余结余的资金,以固定收益为主,比如银行理财产品和优质P2P产品。如果随时都需要用钱,可以买短期的产品。P2P产品不要贪图哪里收益高,要选平台有保障的。

  从主人公的描述看,不管是做生意失败还是投基金被套,说明她在投资的时候,都采取了激进的方法,想让资产快速增值,但是适得其反,最终让自己陷入了财务困境。

  其实对我们普通人来说,追求资产安全、稳健增值才是最正确的道路,孤掷一注的后果我们根本承受不起。另外,除了稳健投资,提高自己的工资收入和兼职收入,才是更重要的事情,因为这才是我们生活和理财的基础。

  她说自己和孩子身体都不好,想给孩子留下一些保障,那份爱孩子的心规划君已经感受到了,但是我还是想告诉她:你才是孩子这一生最大的保障,所以请振作起来,认真工作,带动孩子一起锻炼身体,稳健理财,这才是最好的理财规划。

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  原文标题: 生意失败巨额外债 单亲妈妈的疯狂理财路



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