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“赌明天”还是“享现在”?白领家庭理财十字路口

阅读量:  时间:2017-09-12 16:21
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  三十而理 四十而获

  买房?买基?还是及时行乐?早报请各路专家为一户普通市民家庭做出“全息投资建议”

  正如李清照那首著名的 《声声慢》所吟唱的,“乍暖还寒时候,最难将息”。当下刚从金融危机中复苏的外经济局势,也让人备感难以“将息”。

  青岛出台了房屋限购令、车市取消了小排量优惠、股票市场新股频频破发,1月份同比上涨4.9% ,三次加息后一年期定存款利率达到了3%,五年期贷款利率达到了6.6%……即便是政府部门、知名企业,都大叹“当下国内外经济局势复杂,不确定因素太多”,何况我们芸芸众生、普通市民呢?

  近日,记者请师、楼市专家、营销专家为市民何先生家做出“全息投资理财建议”,来一次2011财富把脉。帮一个典型的市民家庭做规划,以期让更多市民从中得到”养分“。

  2011年元宵节,我们送给您的礼物是——忠告。

  4项计划可行性分析

  楼市专家说行 师喊停

  在岛城楼市观察人士龙江和张百忍看来,买房子是何先生最好的选择。尽管两人对2011年的楼市前景看法并不一致,但在投资渠道缺乏的今天,他们仍然坚信是最好的投资保值手段。

  “2011年还是涨价不止,没房子的赶紧买房子。”龙江说,回顾2010年,老百姓身边什么都在涨,只有一项不太“涨”的东西,那就是人民币,“发了这么多钱拿什么来保值,离我们生活近的就是房子!”龙江解释说,油盐酱醋涨30%、50%也就是几块钱的事,房子涨20%就是五位数,再涨30%那就是1.5倍了,所以离生活最密切的还是房子,价值最大的就是。他认为,何先生买房子是明智之举,现在买房子就是买通胀的保险,通胀的保值,因为在通胀里面涨幅最大的肯定是房产。对于何先生选择的商业公寓,龙江认为在当下楼市调控下,这种低总价、小户型的公寓更可能有超预期的表现。

  张百忍的看法相对谨慎,但他也同意何先生投资,因为在他看来,商业公寓虽然在青岛一直不温不火,甚至有不少败局,“但现在除了买房子,没有更好的办法。”张百忍说,这一轮调控让2011年楼市充满不确定性。但是,对普通市民来说,投资房子还是比存银行好,比炒股等投资安全系数更高。至于投资方向,张百忍建议何先生如果能筹到更多的钱,投资住宅或好的商铺是最佳方向。

  与楼市专家恰恰相反。建行财富管理中心师谭向荣认为何先生买房子为时过早,建议延后买房或者不要买房。他说,考虑到何先生目前仅有25万元现金资产。如购置45万元公寓房,根据现行政策不受限购令影响,首付50%为22.5万元,五年期贷款基准利率为6.6%,目前大多数银行执行利率上浮10%,贷款期限10年每月还款2640元,贷款期限15年每月还款2050元。根据其家庭年收入13万元,假设其月公积金为3000元。每月家庭旧房贷支出2300元,基金定投800元,保险缴费1000元,孩子已经3岁假设幼儿园月支出1000元,家庭生活月支出3000元。这样,何先生购房后现金资产仅余2.5万元,选择贷款10年期月结余为3000元,选择贷款15年期月结余为3600元(均已考虑公积金还贷)。何先生其余三项计划近期将无法实现。“更何况,我国已经进行加息周期,半年内已经三次加息,且今年还有多次加息的可能性。”谭向荣说,目前上浮后贷款利率为7.24%,如再加息何先生的贷款成本将进一步加大。考虑到何先生目前的现金资产状况、利率水平和购房政策,建议延后三年或放弃购房计划。

  风险虽大值得鼓励

  何先生认识不少外贸加工企业,其中有一个中型家居纺织用品出口企业希望打开内销窗口,何先生和朋友有意接下这部分业务,打造一个网销平台。“这家企业的产品设计非常好,可以在网上承接个性化定制,有一定的前景。”何先生说,他和朋友能组织一个兼顾设计和网络推广的团队,而且投资网站花费不大,如果能用业余精力创业,也是不错的选择。

  “现在是个渠道为王的时代,网销依然不乏机会。”营销专家朱华江说,5万的投资不算大,但肯定比存款、买,甚至比炒股风险都大,“全赔光也很正常。”但从另一个方面说,年轻人创业收获的不止是金钱,还有宝贵的实战经验,因此,他赞成何先生投资创业的事。

  理财师谭向荣也认为投资创业可行,他建议,何先生可以将25万元中的5万元放入定期存款,已备家庭应急支出或网销平台的再投入,5万元投资于短期银行理财产品,已备换车时支付车款,其余10万元可考虑分批投资型开放式基金或直接投资股票。

  享受与否众说纷纭

  “买了房子即使不涨不跌也还能保值,而换车是从买上那天就跌价。”“年轻人何必急着享受,车就是个代步工具,有个开的就行了,何必急着换呢?”对于买车这个相对私人的计划,不同的人有不同的看法,反对的人认为31岁正是开创事业的时候,不必忙着享受。赞同的人则认为,31岁是创业的好时候恰恰也是享受生活的最佳年龄,“不要想着先打拼再享受,而是要一边努力工作一边享受生活”。谭向荣看来,如果何先生不买房,那么可以在投资创业的前提下兼顾轻松购车,他建议,购车不妨贷款:支付5万元和旧车折价4万元后,何先生可向银行贷款6万元,贷款期限3年,月还款1800元。可以轻松地提高自己的生活品质。

  此外,谭向荣还建议,实体投资的同时,基金定投可以每月追加3200元。据计算2008年至2010年上证指数下跌15%左右,而三年期平均基金组合定投收益率达30%。据此测算,三年后何先生基金定投资产将达18.7万元,即使不计算网销平台的收入,何先生家庭资产也将近40万元。“那时何先生再制订购房计划将游刃有余。”
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  原文标题:“赌明天”还是“享现在”?白领家庭理财十字路口
  原文链接:http://news.lichengdai.com/caijing/licai/32651.html



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