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年收入18万 如何理财为两个儿子买房?

阅读量:  时间:2017-09-13 14:09

  家庭情况

 

张先生是土生土长的上海人,今年55岁,是一家国有企业的普通职工,年薪15万元,各项福利也都有单位保障。妻子是位教师,去年刚刚退休,退休工资为3000元每月。家有二子,老大重点高校研究生毕业后在一家外企工作,月薪6000元;弟弟大专毕业后在一家仪器厂做技工,月薪3000元。

 

  张先生家原住在徐汇区的老公房中,75平方米的老房现在市值150万元。但随着儿子们的渐渐长大,越来越觉得老房子太小周转不开。于是,一家人省吃俭用,几年前终于在在闵行贷款买了一套93平方米的新房。几年还贷,价值160万元的新房子现在还剩80万元的房贷。一家四口欢欢喜喜地搬入新居,老房目前空置中。

  张先生是个投资新手,目前家中有存款30万元,没有其他投资。月均生活开销5000元,另需5000元用于还贷。另外,张先生还为自己和妻子都投保了6000元一年的人寿,以及为两个儿子各投了每年4000元的人身意外保险。

  ■目标

  要说张先生看着两个儿子终于长大成人,能够自力更生,心中无比欣慰。可是这口气还没喘过来,又一块大石头重重地压在了他和老伴的心头。刚结束了孩子们的教育开销,又得马不停蹄地为儿子们准备娶媳妇。在这个房价一浪高过一浪的上海滩,两套房子的首付款成为了张先生的一块心病。还有几年前买新房时未还完的房贷也让他时不时地焦躁,他想尽快还完房贷,回到无债一身轻的日子。

  目前张先生离退休还有5年,他希望能在5年内准备好儿子们的买房首付。再说这两年看着身边同事们渐渐成为医院的常客,张先生深感有必要为了将来的意外再多做一些准备,并希望5年后能有50万元的储蓄以备不时之需。

  ■家庭财务分析

  就现在的情况来看,张先生一家的生活可以说是非常滋润的,家中既有30万元存款,还有两套,一家四口拥有每年近30万元的稳定收入,每年的收支结余用来还房贷绰绰有余。随着儿子工作年限的增长,家庭的收入情况也会越来越好。

  但是,张先生家庭有一个软肋,即没有可增值的金融资产,钱全部存在里,十分不利于资产的保值增值。如今,张先生需要为两个儿子准备婚房的首付,如何盘活现有的资产,需要重新规划一下。

  要想为两个儿子都准备一份买房首付,张先生夫妇压力着实不小。考虑到两个儿子的工作地点都在浦东,夫妇俩比较倾向于在浦东购置新房。在浦东较偏远的普通小区购买一套60平米的婚房,按1.6万元的单价算,需要花费96万元。考虑到在房地产的持续调控下,未来几年内上海的房价可能不会有太大幅度的增长,预计届时房价上涨到120万元,届时至少需要准备36万元的首付款,再加上装修等费用,得为每个儿子至少准备50万元的首付款。如此一来,张先生就得为两个儿子准备至少100万元。另外,张先生担心退休以后养老看病花费较多,为自己和老伴准备50万元的流动资产。

  凭着一家人每年16万元的净收入以及30万元的现有存款,5年后预计能有110万元,离100万元首付款加50万元养老金的目标,还有40万元的缺口。

  ■规划及建议

  老屋新用,不再闲置

  张先生家接下来5年的压力还是很大的,既要还房贷,又得为新房的购置准备首付款。如此重压之下,建议可以将原来的老房出租,张家原来老房地段不错,按现在的市场价,预计能以每个月2500元的价格出租。随着国家房地产调控的深入,租房价格也呈上升趋势。这样一来,每年就可以多出至少3万元的收入。

  其实本来张先生如果选择将老房卖掉的话,可以使家里经济负担减轻很多。但是考虑到不动产稳定保值的特征,所以在进行基金投资便可获得预期收益的前提下,不建议张先生一家将老屋贸然出售。

  稳扎稳打,步步为“盈”

  张先生一不炒股,二不买基金,对于投资可谓是新手中的新手。初入市场,建议其还是以稳健型投资为主。再加上5年后张先生由于退休可能会导致的收入减少,无论是从还贷还是从养老来看,稳健型的投资风格都更适合他。

  建议张先生选择一些稳定型的理财产品,如债券基金,以对抗通胀。这类债券型基金一般不能直接参与二级市场的投资,仅限于投资于和打新股,风险普遍较小,适合长期的稳健投资。假设张先生将存款继续放在银行存5年定期,那么5年后期满将得到连本带息31.6万元。若购买债券型基金,由于今年政府加息预期概率较大,建议张先生注意缩短持有债期的久期。推荐张先生可以投资于嘉实超短债或者长信中短债,这些基金久期较短,防御性较好。张先生可以留下10万元以防不时之需,用剩余的20万元投资于债券型基金,以每6个月3%的收益率计算的话,5年后,张先生可获得36.12万元,再加上另外10万元存银行定期所获的10.5万元,共计46.62万元,比直接存银行多出了15.02万元。

  主动出击,首付到手

  张先生一家四口均有固定收入,每年结余约有16万元,再加上张先生一家非常具有危机意识,一家4口各有保险,所以在已经有了银行存款换成型基金作为稳健投资后,面对买房的巨大压力,张先生一家不妨用每年结余资金中的15万元投资于偏股型基金。今年市场预计先抑后扬,后市预期良好,参考往年数据,保守估计每年10%的平均收益率。建议每年投入15万元买入偏股型基金,则5年后便可获得100.73万元,再加上每年的1万元结余存入银行,则5年后可5.21万元,共计105.94万元。

  如此投资下来,5年后,张先生手中一共会有155.56万元,不仅给儿子们首付的钱够了,自己养老的钱也有了。

  [师手记]

  稳健人选择稳健投资

  已知天命的张先生基本属于稳健型的投资人,对风险承受能力为中等,手中的30万元若只存银行的话只能作为一笔死钱,并不能产生很大的收益。但如果张先生将这30万元中的20万元投资于型基金等保本基金的话,可以比只存银行产生更大的收益。

  张先生离退休还有5年时间,儿子们的年龄也越来越大,买房已成当务之急。在已进行了保本型基金的投资之后,再加上4个人各自的保险保障,张先生大可在这剩下的5年间做一把最后的冲刺。若每年的净收入还是只存,那么这笔钱也不会产生很大的收益,但要是将这笔收入拿去做主动的偏股型的投资,只要基金选的好,首付到手不成问题。

  张先生家自从乔迁新居之后,老房一直空置中。又由于不动产稳定保值的特征,所以在进行基金投资便可获得预期收益的前提下,还是不要贸然将老房出售,还可以等老房再升升值。倘若几年后实在无法凑齐婚房首付,可退而求其次将老房卖掉。目前,可将房子出租出去,给家里提供一笔固定的收入。

  另外,张先生的两个儿子都刚开始工作,未来的上升空间很大,也可以渐渐为家里分担一些经济上的压力。


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