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80后单亲家庭女孩砸理财

阅读量:  时间:2017-09-13 11:49

  客户情况简介

  蔡女士,今年55岁,2010年刚刚从单位退休。由于是离异家庭,蔡女士目前一人居住在江苏老家,拥有一套价值120万元,另外存款50万元。蔡女士每月领取养老金1500元左右,生活较拮据。

  女儿小刘,今年25岁,在上海一家国企工作三年,年薪在13万元左右。由于每日工作清闲,加上对投资异常感兴趣,小刘非常想实现自己的“财富梦”。目前,小刘手中有工作积蓄15万元,加上父亲已经 “赞助”的购房首付30万元,小刘希望能在3年内实现至少50%的高收益。平日消费并不多,除去每月1000元房租外,每月其他支出2000元左右。另外,蔡女士和女儿均有社保,但是均无商业保险。

  目标

  1、 现在小刘最大的焦虑是,如果3年内不准备买房,自己租房生活将花费租金总计在4-5万元左右,如何通过自己的投资,让目前的45万元迅速“生财”,以抵御房价在3年内的上涨预期?

  2、 打算在女儿成家之后卖掉老家的,希望老年生活有保障,且不加重女儿的负担。

  家庭财务分析

  蔡女士家庭中每年有退休收入18000元,能够基本满足自用需求。而女儿年收入有13万,每月日常支出3000元仅占到每月收入的27.7%,储蓄率还是较高的,这意味着有更多的节余可以作投资。

  考虑到这种情况,师建议:即使将来购房,每月支付房贷的同时也满足小刘投资理财的愿望,也是有这个保障和能力的。目前最大的问题是,如果3年内不考虑买房,则希望自己的投资收益要高达50%以上以抵御房价在未来3年的上涨预期,如果这一问题得到解决,其他问题也能迎刃而解。

  建议与分析

  我们将蔡女士及女儿小刘的三大目标列表如下,并划分为4个子计划:

  1、 购房计划

  目前女儿小刘也在焦虑犹豫中,如果3年内不买房,希望购房款能在3年内实现至少50%的高收益,以抵御房价在3年内的上涨预期。而小刘希望通过对购房款的打理来实现3年50%的高收益的目标,则需要投资于股市等高风险市场,而历史经验表明该类投资的目标事实上并不一定能保证达到,尤其是投资于具有相当的复杂性和不确定性的资本市场。

  虽然目前房地产市场面临一定的调控压力,但根据发达国家的历史经验,一个国家的城市化率达到60%以上的时候,房地产才出现真正大的调整。拿购房款先去做投资3年后再购房,也面临着较大的机会成本。重要的是小刘的购房属于自住行为,如果小刘考虑现在就购房,那么购房后可省去每月1000元的房租,甚至可能的话可以将一个人居住的母亲接到上海同住,既可彼此照顾又可节省开销。故推荐小刘考虑清楚,先实施购房这个更有可行性和现实意义的方案。

  鉴于小刘每月有固定的、较高的储蓄率,可以利用贷款来完成购买目标。一方面可以利用银行贷款减轻一次性筹集大笔资金的压力,另一方面,通过月供的形式也可以达到储蓄的作用,未来通货膨胀也可以减轻房贷的实际支付压力。如果购买一套价值为100万元的小户型,小刘可以利用到父亲已经 “赞助”的购房首付30万元,及自己的储蓄15万,所以目前只需要贷款55万,按目前的利率、30年还款期限来算,每月只需还2676元左右。
 

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  原文标题:80后单亲家庭女孩砸理财



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