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如何3年实现JEEP梦

阅读量:  时间:2017-09-12 17:46

  

  一、李小姐和未婚夫张先生将于五月份完婚,两人都为28岁。李小姐是媒体工作者,月收入3,000元,存款50,000元,拥有80平米住房,200,000元轿车,无贷款;未婚夫张先生,博士在读,已与一家事业单位签订就业合同,现收入1,300元/月,毕业后收入将达到5,000元/月,有一辆100,000元轿车。双方父母无需赡养,给予新人的新婚启动资金150,000元。因无负担,所以两个人希望3年内拥有500,000元吉普车一辆,长期来看,希望为孩子提供一份教育金。

 

分析:

 

  李小姐和张先生都在事业单位工作,收入相对稳定,属于城市中典型的中等收入年轻家庭,目前家庭无负债,且二人所在单位及养老保障相对充分,暂可不用再配置补充。从家庭资产来看,资产构成比较均衡,流动资金200,000元,固定资产有一套房两部车;从收支情况来看,张先生工作后,家庭月收入结余将会比较稳定。从家庭生命周期来看,这个家庭正处在家庭形成期,在此阶段,家庭开支相对较低,主要为日常生活支出,需求成长性较强,承受能力较高。

  两位新人即将开始全新的夫妻家庭生活,通过规划就可以将闲散的资金聚集起来,在安排好生活需要的同时实现资产保值增值,有效地抵御通货膨胀,最终实现目标:第一个是短期目标,3年内换辆500,000元的吉普车,第二个是长期目标,为孩子做教育金的储备。

  建议:根据这对新人的实际财务情况和理财目标,可以对这个家庭进行如下的理财规划

  A.优化资产配置

  这对新人收入相对稳定,无赡养老人支出,目前存款200,000元,为满足应急需要,只需预留相应3个月的生活备用金12,000元即可,这12,000元建议以短期定期存款或货币型的方式投资,既能保证一定的流动性,又能获得比活期存款高的收益,而且货币赎回无需手续费,是非常好的储备应急金的财务工具。根据这个家庭的承受能力,剩余的188,000元做高风险高收益的资产配置,以7:3的比例投资于优质型基金和偏债型基金,在兼顾风险的同时,增大可预期收益率。

  B.三年后卖旧车购新车

  1.三年后李小姐出售旧车,按原购车款的50%出售,收回现金100,000元。

  2.存款投资本金200,000元,三年的预期收益55,000元,合计255,000元(预测分析详见表格)。

  3.家庭月收入结余4,000元,其中3,000元通过零存整取储备购车款,三年利率2.8%,三年后本息总额112,000元。

  4.上述三项合计467,000元,预期购买500,000元的吉普车,差额部分建议选择信用卡分期,其中450,000元作为购新车首付款,贷款50,000元,为保证生活品质,建议选择二年分期,一次性手续费4,500元(手续费率9%),每月还款2,083元。

  C.月收入结余以定投方式积累教育金

  因这对新人所在单位福利较好,生活实际开支相对节省,月生活开支为4,000元,张先生留校任教后,家庭月收入8,000元。

  1.前三年,月收入结余4,000元,其中3,000元储备购车款,1,000元选择型基金组合做长期投资,用于孩子教育金储备(预期年化收益率10%)。

  2.第四和第五年,月收入结余中2,083元用于偿还分期贷款,1,000元继续做教育金储备。

  3.第六年起,汽车分期贷款还清,月收入结余4,000元,1,000元持续做教育金储备,其它结余可以选择增加定投金额,以获取更多的收益,或可购买产品、贵金属投资等。金额(元)投资报酬率(税后)三年后本金+收益(元)紧急备用金 12,000按3个月定期存款利率2.6%来计算13,000 股票型基金(比例70%) 130,000按平均年化收益率10%来计算173,000 偏债型基金(比例30%) 58,000按平均年化收益率6%来计算69,000 三年后投资本金+收益合计: 255,000



                                            

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