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年收入18万家庭理财:债券基金储备养老医疗金

阅读量:  时间:2017-09-12 17:42

  个案资料

  李先生一家是一个在北京打拼的家庭,辛辛苦苦的几年之后终于小有成绩。李先生,34岁,某公司的销售经理,年收入9万元左右。李太太,31岁,在广告公司做行政管理,年收入9万左右。有个4岁的孩子。父母均健在,住在老家。

 

目前家庭比较混乱,夫妻俩对于平时花销没多少概念,目前月消费6500元,包括租房的1700元。家里目前有存款9万。并且在老家有一套70万左右的,有房贷8万,现已出租。

 

  目标

  ●想在北京购房

  ●为全家置备保障

  财务状况分析

  李先生家财务状况比较良好,财务系数中等。主要是因为家庭负债少,保证了危机时刻负债不会影响家庭财务的安全。但是家庭消费支出不慎合理,有些"糊涂账"。目前家庭收入单一,夫妻双方的收入是家庭绝对的经济来源。在有宝宝的情况下,夫妻双方的保障应该提早完善,避免万一的情况发生下,收入中断造成的家庭财务情况的恶化。

  此外,家庭资产结构不够完善,大部分资产属于无法给家庭带来现金流入的房产,严格意义上讲,这种资产并不是合理的资产。所以在未来的生活中,应有意识地改变这样的资产结构,增加资产的投入。

  理财建议

  保险规划以定期消费型为主

  如何确定家庭的保额是保险规划的前提,对于小李的家庭来说,孩子的教育以及父母的养老是目前家庭的责任,所以除了日常消费支出应有的保额外,上述两项也应加入目前的家庭保额中。

  根据统计局的测算,在大中城市生活,小孩从出生到大学毕业所有的费用为50万,目前孩子4岁,未来生活以及教育费用的支出可能仍需40万,所以家庭保额增加40万。夫妻双方父母均健在,但有兄弟姐妹一起承担赡养的义务,所以赡养费用为双方共30万,目前的家庭消费是年消费8万元。根据以上的计算,则家庭总共保额为150万。夫妻收入基本相当,故双方各承担一半的费用,即各75万。

  根据家庭目前的收入状况以及年龄结构,家庭用于保障的保费估计在9000-10000元,每个月为800-900元之间较为合适。所以保险的选择以消费型的定期险为主。

  型储备养老金

  由于保险规划以定期消费型的保障为主,所以自己需要额外筹措养老期间的医疗储备金,由于此笔费用没有金额上的限制,但根据以往的经验,此额度为50万比较合适。此项规划要求投资波动性极小,所以我们建议李先生以投资债券型的基金为主。如果按照年化收益5%来计算,60岁时想要筹集50万作为家庭医疗专项储备金,则现在每个月需要定投700元。

  除此项专项医疗储备金外,家庭需要准备额外的养老金以保障未来养老生活的质量。此项规划对于金额上的要求并没有严格的规定,而且时间期限较长,建议李先生可以考虑混合型基金,或者保险中的投连产品的定投方式慢慢积累。

  卖掉乡居支付首付

  李先生考虑在京购买房子,首先首付以及利率会比较高。假定购买的是100万房价的房子。根据李先生现有的工资收入,以及现有的消费和其他规划的预用款,合理的月按揭额为3000元。考虑到现有老家如果房屋出租可能带来的额外收入,估计额度为1200-1700元之间,则家庭合理每月按揭最高为4500元,按照20年等额本息计算,可贷款额度为54万,缺口为46万。以现在家庭资产情况来看,短期内完成46万的积累较困难。但如果提高贷款额度,则又会成为"房奴",影响目前家庭的生活质量。

  实现购房计划还有一种理论可行性方案就是卖掉老家的房子,所得款项作为北京买房首付。这种方式有个风险在于在当今的情况下,房屋的交易可能是有价无市,无法卖到理想的价格,造成一定的损失。卖掉老家的房子还有一点需要考虑,万一以后有回老家的打算,回去之后仍需要解决长期住处的问题,相当于未来在老家还要遇到买房的困扰。


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  原文标题:年收入18万家庭理财:债券基金储备养老医疗金



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