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负债白领夫妻年入13万 组合投资两年养孩买房

阅读量:  时间:2017-09-12 17:30

  张京今年25岁,夫妻两人家庭年收入近13万元,双方均有单位社保和。由于两人结婚后刚在深圳落脚,因此,手中并没有什么积蓄,该如何?

  结婚后的张京两口子开始盘算着添一个宝宝和买房的事。

  可是,目前他们两口子并没有积蓄,而且还有着外债,虽然收入高,但是平常不怎么会打理。怎么规划接下来的生活,以达成自己的理财目标?

  张京今年25岁,在深圳一家外企工作,爱人小赵是一家日企文员,两人家庭年收入近13万元,双方均有单位社保和医疗。由于两人结婚后刚在深圳落脚,因此,手中并没有什么积蓄,反而还有结婚时欠下的4万元债款。好在小两口平日生活比较节俭,每月开销都不超过5,000元。

  两人在工作稳定后决定规划一下家庭的未来,并且两人都想在年轻的时候早点要个宝宝,这样可以趁父母身体还健康的时候帮忙带一下孩子。另外两人想在小孩出生后买个略大一点的房子,这样可以把父母接过来照顾。不过对于小张而言,还想在工作几年后自己出来创业,这笔创业的启动资金大概需要40万元。

  怎样才能实现这些理财目标?

  家庭财务状况

  资产负债情况:张京的家庭资产目前为零,但有4万的负债。

  现金流量情况:家庭年收入13万,年支出7万,每年能节余8万。

  从上述情况分析,张先生家庭财务安全性较差,有负债但是没有积蓄,并且除了日常工资外,没有进行投资,从而产生额外的现金流。不过张先生家庭的收入支出比率为38%,在合理范围内,年结余8万元如果能够进行合理地规划和投资,张先生是有希望逐步实现其理财目标的。

  因此建议张先生要在稳定的工作状态下,首先加强储蓄以增强财务安全性。

  目标

  张先生的理财目标有些笼统,经过沟通后,将理财的目标细化了:

  其一,打算在1年后生育一个小宝宝,费用大概需要10,000元左右。

  其二,2年后在深圳买房,首付款大概需要15万元。

  第三,5年内积累40万投资创业资金。

  理财规划

  首先建议张先生把欠债还掉,再利用每年节余的资金8万元做投资,结合其保守型风格,可以选择保本型经济和指数型基金相结合的方式,进行组合性投资。另外根据张先生目前的实际情况,2年半内买房的同时在一年内生育小孩,如果完全依靠自己家庭的力量,是难以做到的。因此,建议张先生将理财目标进行一下调整,在有一定的现金储备的基础上再进行育儿和买房。

  建议张先生用三年做一个基本的财务积累期,三年里需要积累起买房、育儿的费用以及创业的部分本金。三年后先买房,有了一个稳定的住所后再考虑生育小孩,然后利用三年积累期的本金通过投资积累创业本金。

  对于买房方面,建议张先生先购买一个60平米的二居室作为前期的过渡。按照目前深圳二手房1万元的均价来看,张先生前期要准备的首付款大概需要20万元。这笔资金的积累建议张先生以投资基金的方式来获得。

  由于张先生是保守型投资者,因此,建议采用每月定投基金的方式进行投资,这样可以尽可能地分散。对于目前的下,可以投资混合型基金,如果按照8%的年均收益率计算,每月定投5,000元,那么三年后大概可以积累21万左右,这笔钱可以用于购房的首付款。

  对于育儿的费用,可以通过平时的现金积累来实现。按照深圳当地的生育费用水平,前期的生育费用大概需要1万元左右,以后每年会增加10,000元左右的养育费用。因此张先生平时的现金储备尤为重要,如果现金流较为充足,那么不用额外为生育费用做准备!

  最后的创业目标,这块的资金需求较大,鉴于张先生现在较为年轻,可以将创业的时间略为推后一些。一来通过工作可以积累创业的经验,二来张先生育儿和买房后的后续费用较高,特别是还按揭的压力较大。因此,建议张先生将创业的时间调整为8年后,或是将创业的门槛降低一些,这样为创业准备的时间越长,成功的把握就越大。

  理财建议:

  应急准备金

  考虑到张先生夫妻都在外企工作,家庭财务稳健性较好,安全性高,同时年纪轻、能承受一定的风险,所以建议张先生首先积累1.5万元作为家庭应急准备金。这部分资金主要用于家庭发生意外事件时可以用来应急,如家人生病、失业等紧急情况。取用后立即补充齐备。这笔资金可以分两部分,10,000元购买货币型基金,5,000元存为银行活期。

  俗话说无债一身轻,对于张先生而言,趁两人年轻并且收入稳定时可以考虑先行还款。因此建议张先生在第一年内,将每月节余资金6,000元进行分期还款,这样大概7个月之后就可以还清借款。

  考虑到张京家庭成员年龄轻,事业刚刚起步,负担较轻,同时已经有了社保和医保,具备一定的保障准备。所以,建议张京只需要给夫妻二人补充寿险和重大疾病即可。

  现金积累计划

  张先生在还请借款后,暂不宜立刻投资,毕竟手中没有充裕现金,投资的心态必然不好。因此,建议张先生在还款后的第八个月,仍然将每月的7000元结余用于购买货币性基金,这样积累了5个月后,张先生手中就有3万元多元的现金存款。这笔资金既可以作为应急资金,还可以为生育费用做准备。

  投资计划

  由于张先生要准备近20万元的购房首付款,并且其投资风格又较为保守,因此,建议张先生在有较为充裕的现金积累后,将每月的结余资金的7,000元进行组合型投资。

  投资比例推荐投资品种预期收益

  10%货币性基金中信现金优势2.5%

  20%保本性基金金元比联6%

  70%混合型经济华夏回报2号10%

  这款组合的综合收益大概为8%,如果投资3年下来,那么张先生可以积累20万元的资金,这笔资金可以用于张先生的购房首付款。



 

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