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理财师:三代同堂如何配置20万元闲置资金

阅读量:  时间:2017-09-12 17:23

 

  高先生和妻子都在事业单位工作,家庭年收入15万元,每月房贷还款、油费以及其他生活正常开销共计8000元左右,其中房贷占2000元左右,还有10年还清。有两老和一个4岁的孩子,老人有基本养老金和医保。家庭现有20万元存款,没做任何投资。

  目标:

  希望专家提供一个综合理财方案,帮助高先生一家实现资产保值增值,以充足的资金兼顾小孩教育和老人保障问题。

  【专家理财方案】

  提供者:成都分行中国理财师付彦

  家庭资金安排首先要满足基本的和现金流管理。高先生家庭现在每月基本生活、还贷后资金结余0.45万元;其次是准备紧急备用金,因为高先生及其妻子工作稳定,失业小、工资收入波动小,紧急备用金满足家庭3个月支出即可,约2.4万元。

  现阶段将孩子教育、父母养老作为主要理财目标,这两项目标都有支出弹性小、一次性支出金额较大的特点,所以提前准备、充分规划就显得非常重要,首先保障资金安全再获取稳定增长的投资收益。其中,学费的大笔支出一般在非义务制教育阶段,从现在开始有近10年的积累时间,投资周期较长,投资产品以稳定收益的类产品和较低风险的债券型为主。比如民生银行长期滚动推出的票据、债券类理财产品,1年期限产品年收益率5%左右,约是定期存款利率的1.54倍。一次性投入资金6万元,10年后累积资金近10万元(产品收益率将随市场变化而增减);3万元投入债券型基金,如果平均年收益率达到5%,10年后累积资金约4.8万元。两项资金合计约15万元,能满足孩子大学教育支出。

  医疗费支出的时间具有不可预测性,一次性支出金额可能较大,所以在投资上要尽量选择期限短、流动性强的产品,但也由于期限较短所以收益率会收到影响。目前民生银行推出的周周赢产品,期限有9天至6个月,收益率约4.2%至5.1%,约是6个月定期存款的1.37倍至1.67倍。建议投入9万元作为父母的医疗费用保障。

  此外,照顾好父母、子女的同时,夫妻俩也不要忽略了对自己的未来进行规划。越早投资,越能体现复利效果;假设从现在开始,每月投入2000元选择型,如果年收益率达15%,20年可累积资金近300万元;而如果推迟5年再开始养老金的积累,那么在同样的条件下积累资金仅130多万元。本报记者 蔡云舟

 


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