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想薅银行的羊毛 小心反被银行薅

阅读量:  时间:2017-09-13 14:34

编者按:银行贷款你那里率只有6%?利率这么低 ,拿出来投资P2P啊,简直爽到爆,只要年利率高于6%,就是走上财富的新道路。

最近,有一个小伙伴在问我,**银行信用卡推出了一款消费贷业务,而且是限时办理,貌似很给力。按照银行的介绍,这笔贷款简直太划算了,年化利率只有“6%”。 

 如果利率成本这么低,还不赶紧倒腾出来买P2P啊,简直爽到爆。 我听了也很动心,赶紧打开APP看了一下,想象着可以如何提现理财,又有羊毛可以薅了。 

那么现实情况真的是这样么?借钱成本真的如丝滑般便宜吗?我们先来看看这款产品是怎么说的: 

我的额度是76000元,对于小伙伴来讲,7万多块钱的额度还算可以,而且除了不能买房子之外,并不限制你用钱的领域,吃喝玩乐都随你,而且7万多也算很贴心啦。 

 那么银行对这个消费贷的收费是怎么样的呢? 

 一共分为四种类型,分别是3期、6期、12期和24期,手续费率根据期限的不同而不同。那么从这里借贷一笔钱,需要多少成本呢?  

举个例子: 假如借款48000元,分12期进行偿还。那么对应的手续费率就是0.5%。

平均一个月要还的钱包括两部分,一部分是本金,一部分是手续费: 1.本金=48000/12=4000元 2.手续费=48000*0.5%=240元 每个月书签客还款额度都是一样的,还款额度=本金+手续费=4000+240=4240元。 

那么12期,也就是一年算下来,需要还的钱就是=4240*12=50880元,年化利率就是=(50880-48000)/48000=0.5%*12=6%?  

真的就是这么低么?

 呵呵呵呵呵。 

如果这么低,大家就可以全部去银行借钱,然后投资收益率高于6%以上的资产就好了!

简直就是走向财富自由的捷径。但是,千算万算也没有银行算的精啊。 

 那么问题出在哪里?为什么告诉你年化利率不是6%? 

 2 

小伙伴们回忆一下,当我们还完第一期的本金和手续费后,我们欠银行的钱是多少呢? 

第一期还款结束后,欠银行的钱是=48000-4000=44000,第二期之后是40000......  

也就是说,每一期按时还款后,我们欠银行的本金是逐步减少的。

但是,每一期我们还银行的钱(本金+利息)却是固定不变的。  

核心就是,利息的计算是根据首次借款的额度进行计算,银行并没有按照实际欠款来计算利息。 也就是说,每次银行收的利息,都是按照48000元来计算利息。

而实际上,我们每期还款结束后,本金早就低于48000元。 

 有没有觉得,财富自由之路就这么戛然而止了? 

 3 

 那么真实的利率是多少呢? 

这里给大家一个公式,不管银行告诉你是先本后息还是先息后本,还是一次性还本付息,都没关系,小伙伴们直接套用就可以:  

实际年化利率=F*N*24/(N+1) 

 这里面只有两个变量需要小伙伴填写:F:分期费率;N:借款期数  

还是上面说的例子,借48000元,分12期,0.5%手续费率计算,那么书签客真实的年化利率是多少? 

实际年化利率=0.5%*12*24/(12+1)=11.08%≈11.1% 

 和刚才计算的6%相差了5.1个百分点。 

 几乎是一半! 

 我们再来计算一下上面其他四种分期的实际利率是多少: 

 3期:0.93%*3*24/(3+1)=16.74% 

 6期:0.56%*6*24/(6+1)=11.52% 

 24期:0.5%*24*24/(24+1)=11.52% 

 可以看出来,实际利率要比小伙伴们想象的高很多。 

 也难怪,如果银行告诉你真实的利率,你可能就不回去借钱了。 

话说回来,如果银行老老实实告诉大家实际的利率,会不会更能赢得消费者的信任?反而不会让人有种被套路的感觉?  

事情不能假设,小伙伴只能倍加小心,毕竟天上掉馅饼的几率微乎其微,与其想着占便宜,不如开动脑筋看清真相。  

敌人太狡猾,防不胜防啊!  

其实对于京东白条、花呗、借呗也是一样的套路,利息只多不少的。

责任编辑:夏夏

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  原文标题:想薅银行的羊毛 小心反被银行薅



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