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通胀压力大 普通职工家庭如何理财抗通胀

阅读量:  时间:2017-09-21 14:06

  

  马先生,北京人,35岁,是电机厂普通技术工人,每月税后收入4500元;妻子在事业单位做财务工作,每月税后收入3500元。马先生家庭年终奖有1.5万元,月均生活支出2600元。女儿9岁,每年教育费支出8000元。夫妇二人的社保和保额均为15万元,保障期限至70岁止,年缴保费9000元左右。

  目前马先生家庭有现金及活期存款8万元,、、类4万元,一套自住房价值50万元,类价值25000元,无负债。马先生夫妇目前最头疼的问题是在通货膨胀压力较大的今天,如何保持家庭资产的保值增值,以及女儿教育金的积累,另外夫妻的养老金准备也该考虑了。

  资产分析

  1、资产负债情况分析

  马先生目前有存款、共64.5万元,无负债。流动比率=流动性资产/每月支出=120000/4000=30;储蓄比率=盈余/收入=62800/111000=0.57。显示马先生固定资产占比较大,为77.5%,变现能力弱;储蓄比率为57%,活期存款超过合理标准。按科学配比,保留活期存款约3万(即保证每月支出的3—6倍)较合适。

  2、收支情况分析

  马先生是电机厂技术工人,妻子是事业单位财务,工作和收入较稳定。女儿今年9岁,正上小学。目前家庭收支较为适宜,但随着孩子教育支出的增加等,家庭整体支出会增大。

  3、其它财务情况分析

  投资资产:债券、基金、股票类40000元,占家庭总资产的6%。

  房产情况:有一套自住房,市值50万元,无贷款。

  保险情况:夫妻俩都有社保,家庭购买了定期保障类商业保险。建议根据家庭保险种类,做适当添加。

  概括讲,马先生家属于普通职工家庭,资产结构简单,财务状况良好,无负债,在资金储蓄和投资方面较灵活,但投资规模较小,资产增值能力较弱。

  目标

  1、想知道家庭商业保险是否超支。

  2、如何筹集女儿的教育金。

  3、如何利用家庭剩余资金积累资产,以使生活更丰盈些。

  理财建议

  1、现金规划

  留足必要的家庭储备资金。根据科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应能满足其3至6个月的生活支出。根据马先生家庭的资产情况,夫妇工作较稳定,建议留足3万元作为必要储备,并选择货币型基金投资。同时,马先生可申请信用卡,以便在急需资金的时候应急使用,但要维护良好的信用等级。

  2、 保障保险规划

  通过保险和风险管理规划,可以使家庭获得适当层次的经济安全,降低不确定性导致的经济损失。马先生家庭的风险保障意识较强,夫妇均有社保,且全家都有保障类的商业保险做补充。根据理财的“双十原则”,一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较适宜的。马先生家庭的保险收入比=9550/94000=10.16%,从费用上来看,支出额是较合适的。

  在这种中等收入家庭里,保险最主要的是体现高保障性,保额要根据对家庭收入的贡献大小正比例分配,建议马先生重点关注定期寿险和健康险。为自己和太太、女儿补充意外险,进一步提高家庭的保障水平。

  3、 女儿的高等教育金规划

  子女教育规划有一定的周期性,在孩子3周岁前,抚育金的比例较大,奶粉、衣物等支出一样都少不了;随后幼儿园、小学、初高中教育金支出呈现递减趋势,抚育金渐渐平稳;当子女进入大学阶段甚至出国留学的这个时期,教育金和抚育金都会出现大幅增加。在教育金的准备过程中,应遵循以下原则:提前规划、专款专用、保值增值,以保证教育金的安全。教育金储备的目的不是为了获取短期的高额回报,而是应注意分散风险,长期投入,稳健投资。

  马先生的女儿9岁,预计8年后上大学。以普通大学费用年均2万元,一般研究生年均3万元计算,共计约14万元;按年增长率4%计算,8年后约需准备高等教育金19万元。建议马先生为女儿开个教育账户,每月定投1500元于年回报率为7%的指数型基金,8年后约能备齐。

  4、 退休养老金

  退休养老应早做打算。我国正步入老龄化社会,专家称2025年,我国60岁以上的老年人口将占20%以上,想要高质量的生活,须尽早为退休做好合理安排。

  夫妇正逐步步入中年,除社保外,养老金还未准备,要想过有品质的老年生活,完全依靠社保的养老金,欠妥当。建议马先生每月用1150元,定投于年回报率为8%的五星级股票型基金,24年后预期可累积资金约100万元。优点在于分批投资、降低风险,长期投资、积少成多,自动扣款、省心省力。现在定期定额计划的门槛非常低,起点一般为100元~300元,不会带来额外压力。定期定额买基金必须经过长时间才能看得出成效,最好能持续3年以上。一项模拟台湾地区加权股价指数的统计显示,定期定额只要投资超过10年的时间,亏损的几率接近零。

  5、 投资规划

  经过上述规划后,除家庭年结余的10%-20%用于储蓄和保本类投资外,剩余约6万元。建议与现有投资的产品4万元,共计10万元一起进行组合投资,补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行定期投资,在合理控制风险的前提下,享受资本市场的长期增长效益。通过组合投资,不断积累家庭资产,可逐步提高家庭的生活品质。





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