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一人养三代 意外教育养老三代人需保险各不同

阅读量:  时间:2017-10-10 09:36

  婚姻就像一个天平,失去了其中的一端,要如何保持平衡?南宁市民李先生有一份不错的工作,有一个两岁半的孩子,还有三套房子,但他也担负着养三代人的重任。父母都过了60岁,疾病随时可能来临,支出可能会是不小的开支;而孩子年幼,未来的教育费用,也需要及早规划。怀着这份忐忑的心情,李先生希望“在线”能多找几个专家帮他规划一下,为全家三代人提供足够的保障。

  基本情况:

  李先生,35岁,在区直事业单位工作,月收入8000元,单位交有三险一金。没有买过保险,2007年至今投资有20多万元,但被套,目前亏损13%左右,准备逐步退出。现在李先生手上有三套房子:单位福利房无贷款现租1400元;埌东小户型每月还贷1560元,出租可得租金1700元,还有三年还清;现自住房的公积金贷款每月还1350元,还有12年可以还清。没有车,暂没有购买计划。综合以上收入,目前手头每月可用资金在一万元左右。离异近一年,有一个两岁半的孩子。家庭每月基本开支2500元。小孩今年刚入园,每年花费2万元。父母都是农村的,刚过60岁,今年底准备全部来一起生活,就怕今后父母身体出状况。

  保险目标:

  由于投资渠道有限,希望帮小孩买保险,有意外保障、伤病、教育保障功能,每年计划花费5000元。另外请专家建议自己要买什么保险为好。

  保险规划嘉宾:

  合众人寿广西分公司南宁营业二区高级主任 王美玲

  南宁分公司营销九部高级组经理 杨强泰

  人寿广西分公司东葛营业区31部资深业务主任 梁卫芳

  顶梁柱是全家的“保险”

  李先生目前的家庭财务状况表面看来非常令人羡慕,工作收入高而且稳定、有股票,还有三套——但实际上却危机重重,因为他肩负着三代人生活的责任。万一自己出现任何不如意的状况,都会使家庭进入崩溃状态。因此,作为一家之主的李先生必须合理规避。

  王美玲建议:

  1.由于李先生是整个家庭的顶梁柱,是全家的“保险”,所以所有保障的重点都应放在李先生身上,因为保住他就保住了全家。但由于目前李先生现金不多,且父母年迈孩子小,急需用钱的地方也多,股票暂时又无法兑现,建议李先生投7000元左右的分红保险,以防范疾病风险。身体一直健康的话,还能给将来的自己多添一份养老金。这份保险包含有80万元左右的意外身价保障和30万元的疾病身价保障、15万元的重疾保障,意外门诊医疗每年可以报销2万元。

  2.建议给两位老人家各置办一份意外保险,尽量减少家庭因为不确定因素带来的经济损失。

  3.孩子上幼儿园后,幼儿园会统一办理团体意外和住院,所以不需要额外再购买同类保险。但建议给孩子存一份重疾和教育两者都能兼顾的分红保险。每年只需要存4000元左右,且只需要存10次。这份保险可以给孩子30万元的重大疾病保障,而且哪怕中途用上了这30万元,也能保证这笔教育金的安全。

  三代人有三种保险

  李先生收入稳定,拥有区直事业单位的工作和三险一金的福利,只要一切按正常的轨迹发展,李先生的现在和将来都没有太多的担心。但生活并不永远是平静的,总会有一些插曲。杨强泰认为,要做一个好的保险规划,就要想清楚李先生未来的生活是什么样子的。李先生还年轻,可能还要考虑重新组建新的家庭。有一件事情是李先生必须提前做的,就是为孩子的成长做一些安排。其次,李先生还要承担赡养父母的责任,尤其是父母的医疗成本,李先生已经感觉这个开支可能会比较大。此外,李先生自己才是全家的保障。这些就是李先生要考虑的三个问题。

  杨强泰建议:

  1.为孩子的规划:可通过学校投保学生团体保险,费用低,保障额度高,保障范围全面,涵盖了人身、意外伤害和疾病住院方面的保障,这种保险可以陪伴孩子到大学毕业。

  在少儿保险方面,李先生可分别考虑中期或长期两种。如选择中期,则到孩子30岁时期满,这种类型的保险有保费豁免功能,李先生不用担心万一自己有什么意外,孩子的保险费由谁来交的问题。如选择长期,则到孩子60岁期满,孩子除了享受以上的保险利益,还可以在60岁的时候,领到一笔退休金。

  2.为父母的规划:为父母的健康考虑,可投保短期的储蓄保险,6年期满。这种保险的特点是现值高,如果父母生病急需用钱,保单变现很方便,如果不急用钱,期满领取满期金和累积红利,起到的作用,而且期满后可以选择重新投保,进入下一个6年保险期间。这种保险的另一个特点是,被保险人时刻拥有3倍保额的意外人身保障。从收益的角度和人身保障的角度考虑,为自己投保比为父母投保收益更高,当父母需要时领取出来就可以了。

  3.为自己的规划:为自己的健康和安全考虑,可投保长期的重大疾病保险,保障终身。大病保险是根据诊断证明提前赔付的,与实际发生费用无关,可解决住院期间个人现金的短缺,以及出院后康复费用高的问题,而这两个问题医保是无法解决的。如有余力,还可投保附加定期寿险。

  算清“亲情债” 保障更有底

  梁卫芳则对李先生的资产进行了细致的计算。她认为,李先生的隐形负债,就是自己所要承担的家庭赡养责任,也是可以用数字清晰地表达出来的。当然,这样的计算仍是一种假设,只是为了方便李先生了解自己的情况。父母以78周岁计算,则需要赡养费2000元/月×12个月×18年=372000元;孩子以23周岁成年来计算的话,则2万元/年×21年=42万元。这样算下来,李先生合计要准备:37.2万+42万=79.2万元,才可基本满足赡养父母和孩子的需要。要应对医疗、意外等情形,也要以此为基础。

  梁卫芳建议:

  李先生目前的固定资产较多,保险保额可以考虑设定为3~5年的开支,即30万~50万元之间。根据李先生的需求,建议购买万能险,保额高、保障全面。建议选择年交6000元左右保费,最低交10年,最长不限。万能险拥有5大账户,人身保障账户、重疾保障账户、意外保障账户、意外医疗保障账户、养老应急补充账户,弹性较大。李先生父母有新农合保险,但因为年龄已经过了60岁,无大病保险可做,但仍然可以购买意外伤害保险及意外伤害医疗保险,并备用5万元作为老人家的医疗预备金。

  孩子的保险可以选择分红型产品,年龄越小购买越划算,每年5000元,交费10年,隔年可领取返还金(年交保费的30%),每年享有保险公司三差分红权益。18周岁后拥有年交保费30倍意外保障15倍年交人身保障,75岁一次性还可返还本金。生存金(即返还金)和分红兼具有月复利滚存功能,并且保单可贷款,以备不时之需。目前小孩两岁半,为其购买分红型产品,到孩子十八九岁,账户的钱就可作为大学教育金,或是创业金的补充。

  李先生反馈:在与记者沟通交流的过程中,就得到了一个梳理自己财务状况的机会。看到保险方案后,又进一步学习到很多保险知识。不过,这三个方案各有得失,没有一个可以拿过来直接用。总体来说,还是比较喜欢第一个方案,因为这个方案提醒自己,要给孩子提供保障,最重要的是自己要好好的。第二份方案对父母保障的规划比较直观,也比较可行。第三个方案算账算得很仔细,不过自己不太喜欢给孩子的这个分红型产品,要到孩子75岁才一次性返还本金,时间也太久了。虽然所有的方案都给老人推荐了意外伤害险,但因为父母都不常出门,感觉不是很有必要,还是医疗险比较重要。





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