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国企家庭月收入8000 想生二胎如何理财

阅读量:  时间:2017-10-10 09:36

  作为工薪家庭,万先生家每月每年都有比较稳定的结余,目前他们已经车房皆备,且没有任何负债。不过,未来几年他们有生育二胎、女儿择校入学、换车等多项支出计划,他该如何统筹才能合理安排好各项支出?

  万刚1975年出生,今年36岁,目前在一家国有企业从事行政工作。太太34岁,是一名事业单位职工。女儿5岁,正在上幼儿园。

  工薪家庭每月有结余

  万刚大学毕业就进入了这家国企,一干就是十多年,目前月收入8000元。太太月收入4000元。

  万先生介绍,他和岳母是一个单位的,当初就是岳母托人把女儿介绍给他的。目前,他和岳母住在一个小区,两家离得不远,而且岳父岳母都已经退休在家,生活悠闲,孩子也是岳母帮着照顾,因此他们夫妻俩基本是在岳母家混吃。不过,每个月他都会给岳母2000元钱,算是入伙费吧。

  除此外,家里购买基本生活用品等支出约1000元。女儿学英语、钢琴等兴趣班每月支出大概要1000元,包括岳父母在内的全家、休闲每月估算要1500元,加上养车费用1500元。每月结余5000元。

  万先生家庭的年度收入主要是年终奖金,夫妻俩总共有6万元左右。年度开销则是逢年过节的走亲访友、购物等,约在1万元。

  家庭资产方面,万先生介绍,现在他们有活期存款5万元,定期存款30万元,市值10万元。一辆经济型轿车市值5万元左右,一套单位集资房市值约240万元,当初向亲戚朋友借的钱均早已还清。

  育儿、换车等支出项目多

  在未来两年的安排中,万先生说家中一个比较重大的计划就是,他们夫妻准备再要一个孩子。

  “我老家在河北,当年母亲因为身体原因不能再生育,家里只有我一个孩子,当时邻居家通常都有两三个孩子,看着人家有哥哥姐姐保护着,或者弟弟妹妹跟在后面听指挥,我真是羡慕无比。”万先生说,他特别想多要几个孩子,但有计划生育政策管制着呢。不过,他和夫人都是独生子女,根据北京的生育政策,可以再要一个孩子。而且,双方父母也都支持。

  不过,万先生很担心经济方面的压力。一方面,现在养孩子成本高,另一方面家里这两年支出项目的确不少,而且爱人的工作还可能有变动。

  比如,女儿今年就升入幼儿园大班了,明年将面临入学问题,这是个大问题。岳母早有交待,她有朋友关系,能帮着孩子上个名校,他准备好择校费就行了,估计要5万元。

  今明两年,万先生还有个换车计划。“现在的车还是7年前结婚时爱人的陪嫁,这几年孩子大了,一家三口加上岳父岳母一起出游,明显地觉着有点挤,舒适性也欠佳,如果第二个孩子出生,那更不够用了。”万先生打算换辆比较宽敞、价格在20万元左右的车。

  另一件和家庭收入息息相关的是,万先生爱人的单位马上要进行改革,把事业单位改制成企业,工资收入以及未来的养老都会受到影响。他表示,目前唯一能做的就是尽早开始准备养老金。

  育儿、女儿入学、换车以及太太工作变动、尽早开始准备养老,一系列问题,万先生该如何合理筹划安排?

分步实施投资保障计划

  文/中美联泰大都会高级理财规划师卢婕

  建立健康的家庭财务体系

  从资金安全角度来讲,合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险配置能保证家庭资金安全。万刚家没有负债,活期存款5万元可以应对家庭7个月的支出,这表示家庭资金流稳定,但对于重疾或意外这样的突发事件,万刚则缺乏必要的应对方案。像万刚这样的三口之家,上有老下有小,正是家庭责任最重的阶段,如果没有做足够的准备,突发事件一旦出现,家庭将陷入经济危机,所以需要尽早做好准备,在这里保险是最佳解决方案

  从收支结构来看,保持适当的流动性资金,良好的储蓄习惯,以及合理的月还贷额使家庭收支系统健康。万刚家支出合理,5万元活期存款应对家庭生活意外支出,每月储蓄5000元,占收入40%以上,储蓄习惯良好。

  从投资结构来看,家庭资产稳定增长的同时,理财收入逐渐增加并占家庭收入比例提高,表示家庭财务自由度逐步提高。万刚家目前资金稳步增长,但增长点主要靠储蓄,投资渠道比较单一,主要是定存和基金。下一步的目标应该是提高资金投资效率,增加投资收益。对于非专业投资者来说,时间精力不够,投资信息较少,不建议投资过高,周期较短的理财品,建议选择长期稳定增长的理财产品,定期定额持续投资,牺牲资金的灵活性,用时间换取收益。

  其次,为理财目标设定明确时间、金额和先后次序能帮助家庭尽快达成目标,同时要根据家庭实际情况全面考虑理财目标。

  足额定投解决教育养老问题

  对于生育二胎计划,这是万先生应重点考虑的问题,因为妻子年龄已经34岁,受年龄制约,应尽早打算。在这里要提醒万先生的是,养育子女费用不菲,新生儿每月将至少额外支出1000~1500元,教育费用也需要筹备。考虑好经济因素,如果下决心要的话,尽早实施这个计划。

  教育费用无法推迟,也无法更改,准备教育费用建议尽早规划,预算充足。万刚目前教育费用已经明确的有1年后缴纳的5万元择校费,之后女儿的各项教育费用并没有列入理财目标,粗略计算至少需要20万~30万元,应重点加以考虑。对于确定的13年后所需要的教育费用,可以选择定期定额的投资方式,每月1000元,如果按6%收益,到18岁时能获得25万元左右,应该能够满足基本教育费用。

  对于万先生夫妇二人的养老规划,也建议采用定期定额投资的方式。万刚夫妻均35岁左右,距离退休约有20年,选择定期定额的投资方式进行养老储备比较合适。若月投入1000元,投资回报率为6%~8%,20年后将获得约50万~60万元收益,夫妻俩各建立月投入1000元的养老计划,退休时加上社会养老金,基本满足退休需求。

  近一两年内,万先生夫妇还有换车计划。属于耐用消费品,不具备升值空间,最好具备一定经济实力再行换购。如果考虑到育儿支出以及未来的教育费用筹划,建议暂缓换车,等过几年经济状况更为宽松再考虑。

  建议补充基础的保险保障

  万先生在国企工作,肯定有公司提供的基本社保,妻子在事业单位,也有基本的保障,但是这些保障还不充足,不能帮助家庭应对各种突发事件。

  保险类型分为储蓄型保险、保障型保险和投资型保险。储蓄型保险帮助定期储备资金应对不确定时期发生的资金需求。保障型保险主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量,各种理财目标的影响,消费型为主。投资型保险结合投资和保障,帮助家庭达成长期理财目标的同时提供必要的保障,账户型为主,如投资连接保险,万能保险等。

  像万先生家庭,建议夫妻双方补充重大疾病保险以及意外险,以应对突发的疾病以及意外。保险类型则以保障型为主,能和社保形成补充,这样花费低,保障额度大。





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