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理财意识很重要

阅读量:  时间:2017-10-12 14:37

  来自上海的孙先生今年28岁,和太太结婚两年有余,7个月前喜得一女。孙先生在当地一家公司担任零部件工程师,月收入8200元。太太是小公司的财务人员,月收入2500元,不过年底奖金有2-3万。两人每月的交通费300元,目前孙先生一家和他母亲同住,每月补贴母亲1000元。现有存款6万,2万。孙先生希望明年可以买部15万以内的小车,并在5年内实现买房。

  根据上面的描述,孙先生家庭目前只有存款6万股票2万,如果要在上海买房是有相当困难的。孙先生是四口之家,所以在买房的同时,还必须先考虑到其他很多不可忽略的目标,比如孩子教育和父母的养老等。这些计划都安排好了之后,再根据实际情况考虑是否买车买房。

  现金规划:根据孙先生家庭的实际情况,建议准备6000元现金资产。其中3000元存于活期或现金,另外3000元可用于购买货币,货币资金 较小,流动性较好,方便在使用时能及时支取。同时,可办一张信用卡,以备不时之需。

  规划:孙先生和妻子作为这个四口之家收入的贡献者,没有任何的保险,这样将风险暴露对家庭的影响是巨大的。孙先生是主要收入来源者,保额的配置应较高。在资料中没有涉及社保的信息,首先夫妻二人应配置社保,其次孙先生配置50万的寿险和50万的意外险10万的重大疾病险,妻子30万的寿险和30万的意外险和10万的重大疾病险。这些保险的配置应注重保障功能,而不是投资功能。

  教育基金:小孩目前七个月,过2年就要面临幼儿园较为高额的费用,父母必须为孩子提前准备。建议将存款中的5万专门用作孩子的幼儿教育费用,这5万可购买保本型的产品。而孩子将来上大学的费用也同样需要在今后的日子中提前准备。根据上海的平均水平,现在一个孩子的高等教育阶段费用约需要18 万,若按4%的通货膨胀和学费增长率,则15年后需要32.4万。建议孙先生现在起每月定投1000元,按8%收益预测,15年后可获得34.6万才足以支付孩子的高等教育。

  老人的养老:孙先生的母亲已退休,孙先生有必要为母亲准备一笔备用金,建议孙先生准备10万,可以将今年的年结余一次性拿出10万作为母亲的医疗备用金,并可投资于短期的银行理财产品。

  除去上述规划后,可用资产为4000元的存款和2万元股票,明年年底结余12.08万。三笔资金将有14.48万,可用于购车。但完成了上述规划后,几乎没有余钱可以购房。孙先生可以根据今后几年的财务收支的改变再具体了解是否对理财规划进行调整。

  反观小贾,由于技术过硬,2007年和2009年两次成功跳槽,现在在一家大型企业工作,属于技术骨干,月工资为1.4万元。5年来的投资让他积累的资金已经有30万元了。虽然收入不错,可他依旧过着合适的生活。对于今后,他打算自己职业规划是做个产品经理。至于投资,他打算把手头的30万元拿出来在老家买套房子投资,每年升值17%左右。今后每个月的薪水将有70%用来投资基金和理财产品。

  从上面的对比很明显地看到,小冯并不是没有钱可以理,而是根本没有理财的意识。他的起步是相当不错的,他如今过得原地踏步,就是缺乏危机感和良好的理财意识。其实,不论收入是否真的很充足,都有必要理财,合理的理财能增强自己和家庭抵御意外风险的能力,也能使自己的手头更加宽裕,生活质量更高。对于如何转变观念,我们建议从个人资产负债表开始。它既能及时、准确了解个人或家庭的资产状况也能精确、客观地对自己未来家庭资产进行规划。一般来说个人对于家庭每月的收支状况都比较了解,但是一旦深入了解自己的季度或全年家庭资产状况时,就极为含糊。而这种含糊常常会造成一个状况,每次要考虑到家庭投资规划时,就只能是将家中的各种存款等拿出来对比。由于个人、家庭对自身的财务状况并不清晰,往往容易造成投资时考虑不周,致使自己陷入被动的局面。因此,准确地说,资产负债表对于个人、家庭是一项极为重要的工作。在制作家庭资产负债表时,特别要注意以下几个方面:

  一是资产。包括个人或家庭任何有价值的东西。资产分为流动资产和固定资产两个部分。流动资产包括现金和任何一年内可以变现的资产。固定资产是供个人或家庭长期使用的有形资产。

  二是负债。负债中的项目包括可能在一年内到期的流动负债,而其他则可能是长期负债。

  三是所有者权益。为资产总额超出负债总额的部分,反映的是个人或家庭的净价值。

  如何分析这些指数呢?根据个人、家庭的状况不同、指数不同,可以分为以下三种情况进行分析:

  首先,根据自己的收入水平,个人的收入负债比有多大,当收入与负债比超过一定范围时,应该引起注意,适当减少一些个人债务,以免造成一定的债务压力,建议不要超过40%;

  其次,根据债务的偿还期限、偿还能力,尽量将自己的债务长中短相结合,避免将还债期集中在一起,到时自己无能力偿还。

  第三,根据债务的用途、收益,高风险投入的债务以少为好,有稳定收益的可以多借些,没有收益、是性借债以长期为好。





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