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退休族应对股票跳水

阅读量:  时间:2017-10-12 14:37

  一段时间以来,连连下跌,投资市场一片黯淡。对于那些把积蓄全部用来炒股的退休族、准退休族来说,可是焦急如焚。到底该如何调整资产配置,做好充分的养老金储备呢?

  “本来账户里还有80万元的,现在一眨眼的功夫,就只有不到60万元了。这可怎么办?”随着的连日下跌,劳女士的心里可不好受。“抛出来吧,觉得快要到底部了,可要是不抛,万一再这么跌下去,我往后的日子可怎么过呀?”

  劳女士4年前已经退休,退休工资每月2500元。先生是位医生,月收入11000元,2013年即将退休,年终奖约为2万元。

  原本,劳女士和先生对投资不闻不问,但自从退休后,闲来无聊的她耳濡目染下也开始和街坊邻里一起炒起了。

  成外唯一资产

  “回想起来,刚买股票的时候真是开心,买什么就涨什么。”尝到甜头的劳女士投入股市的钱也越来越多,原本的存款已经统统拿来买股票了。

  数算一下,除了价值近300万元外,她和先生的资产就只剩股票了。

  劳女士告诉记者,本来账户里的资产最多的时候有过180多万元的,不过前年儿子结婚的时候,他们赞助了一大笔,所以账户资金也就减少了。如今,眼见着养老本钱一点点地消失,劳女士好不心烦,压力可不是一般地大。

  据了解,劳女士和先生每月的生活花费大约是3000元,儿子儿媳每月会给他们800元生活费,算是孝敬父母的小小心意,也可以理解为慢慢偿还父母当初赞助他们结婚的费用。而年度则没有什么大笔的花费需要开支,主要就是过节采购一些物品、衣服等。

  “现在的生活压力当然不大,花钱的地方也不多,就算菜价一个劲地涨,我们倒还是可以承受的。”对于当下的生活状况,劳女士还是挺满意的。不过,遥想未来,她就有些吃不准了。“我先生退休后,估计收入也就每月三四千元,那时候的压力就会越来越大。”老两口本来计划着2013年先生退休时,有200万元养老本“垫底”的,没想到现实如此残酷。

  家庭资产如何重新布局

  在股市上栽了跟头的劳女士开始“痛定思痛”,她觉得,把全部资产押宝在股票上太不靠谱了,不过,除了纠结于股市是否已经见底或者接近底部,她还为如何拓展新的投资渠道犯愁。

  “像我们这个年纪的人,要学习新的东西已经很难了,那些什么产品,一会一个样,我可看不懂。、什么有杠杆的投资,听着也有点‘悬’。如果把股票抛了,那钱该投到哪里呢?总不能干放着吧。”劳女士道出了心中的疑惑,或许,这也是目前很多退休族、准退休族最为关心的问题。

  

每月收支状况(单位:元)
收入 支出
本人收入 2500 基本生活开销 3000
配偶收入 11000    
子女孝敬 800    
合计 14300 合计 3000
每月结余 11300
年度性收支状况(单位:万元)
收入 支出
年终奖 2 节假 1
合计 2 合计 1
年度结余 1
家庭资产负债状况(单位:万元)
家庭资产 家庭负债
活期存款 2 房贷 0
0    
房产(自住) 300    
股票(市值) 58    
       
资产合计 360 负债合计 0
家庭资产净值 360

 

  稳健型资产配置助安心养老

  文/上海徐汇支行 CFP师袁根

  家庭理财需要充分剖析自身财务状况、明确理财目标,才能量身订制合理且可操作的理财方案。对于类似劳女士家庭这样的退休及准退休族,如何利用理财收入确保退休后的现金流,及休闲等开支乃是当务之急。

  理性投资规避

  2万元活期存款、58万元的股票市值对于一个即将步入退休养老阶段的普通家庭而言,高达近97%的高资产配置显然是不合理的。投资理财最忌讳赌徒式的满仓压注,市场中再精明的投资客也难敌政治、经济、社会等环境因素对于证券价格所施加的系统性风险。

  因此,建议劳女士逢高抛售股票,逐步降低仓位规避风险。应该明确的是,准退休家庭的理财重心不应放在追逐收益性上,而是要用稳健的理财配置手段来确保退休规划中各项目标的实施。对于喜好的劳女士家庭可留有小部分资金参与股市以解退休之闲,但大部分资金建议进行中低产品的配置,如一些固定收益类产品或投资风险本金可控的产品,作为家庭资产的避风港。

  分散配置稳健布局

  分散配置是个人管理财富、规划人生的核心。当劳女士家庭重新布局金融资产时应该注意两点:首先,在残酷的资本市场面前,股票市值已大幅缩水。“痛定思痛”的同时,劳女士还须“亡羊补牢”。其次,目前仍居高不下,金融资产正在不经意间被通胀所侵蚀。因此,理财必须拓展渠道。

  根据劳女士家庭的情况,推荐配置如下:

  10%高风险资产:结合开放式专业理财、分散投资、风险可控等特性,建议选择业绩出众、管理优良的股票型基金及“进可攻、退可守”的混合型基金作为高风险投资主体。

  60%中等风险资产:为保障理财目标顺利实施,必须确保大部分资金具备稳定的理财收益。结合产品的优势,建议购买风险相对可控的固定收益类理财产品。并适当配置纯债类型基金以获取超额投资收益。

  30%低风险资产:退休后各项开支的逐步上升决定了低风险流动资产的必要性。可兼顾安全性、流动性的各项要求,相应配置通知存款、货币型基金及短期类产品以备不时之需。

  合理储蓄积极定投

  日常结余是一个容易忽视的环节,开源节流的同时更需合理安排资金去处。适当的储蓄存款可确保有钱可支,随取随用;同时积极参与每月可让财富积少成多,聚沙成塔。

  并非简单意义上购买一种金融产品,而是在潜移默化中实行一种更为严密、规范、科学的理财观念。基金定投具有类似零存整取的特性,同时其累积财富,平摊成本,降低风险的效用已无数次历经市场验证。因此建议劳女士可多运用定投的方式打理日常现金流,并且不必再为入市的择时问题而苦恼。深入学习的话还能有效运用定期不定额(高位减码或低位加码)及停损停利(离场或停利止赢)等衍生投资理念,来帮助家庭从正确的投资方式中获取超额收益。

  乐享支出安心养老

  此外,我们建议劳女士合理安排生活预算,提升退休后的生活品质。具体包括两方面:一方面,补充购买健康险、意外伤害险等“型”,为退休后的生活增添健康及意外伤害双重保障。而且考虑到险都有投保年龄限制及保费支出随岁数递增的现状,因此准退休族的规划应尽早实施。

  另一方面,夫妻俩可在每年预算中增加旅游休闲开支。对于劳女士家庭而言,既然炒股是为了博取高收益以提升未来的生活水平,那何不把注意力放在现有的生活上,积极配置来提升理财收益,合理支出来充实退休生活。

  总而言之,通过以上全新的金融资产配置,相信能够在很大程度上帮助类似劳女士的退休及准退休家庭满足安心养老的各项理财目标,最终实现财务及人生上的自由、自主和自在。





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