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月收入4.5万 高收入单薪家庭如何理财

阅读量:  时间:2017-10-13 10:37
     赵先生的家庭是典型的高收入单薪家庭,家庭所有开销全部依靠他的薪金收入。但是,表面一帆风顺的生活和工作,也潜藏着各类和困难,需要好好审视与重新打理一番。

  家住深圳的赵先生一家,生活的方方面面看起来已属美满。

  虽然明年才到“不惑之年”,但39岁的赵先生已经是一名高级经理人,税后月收入4.5万元,年终奖20万元左右。妻子35岁,前几年怀孕后,就开始做起了全职太太。如今,女儿已满4周岁,正在一家双语幼儿园学习,聪明又伶俐。

  典型的“单支柱”家庭

  有了赵先生的这一份高收入,这个家庭每个月的开支足够应付。基本生活开销、女儿的教育费用、太太的美容购物费、保姆费和太太的养车费,一个月大约2万多元。这样,每个月还能结余下2万多元。

  “虽然现在收入已经不错,但是烦恼的问题还是不少。第一点就是压力大。公司事情多,我肩上的责任又重,所以睡眠质量越来越不好。”赵先生表示,“虽然家里的事主要由我太太在照料,但是女儿慢慢长大,越来越喜欢缠着我,而我总是很少有时间陪伴她,所以这也是我比较苦恼的一件事。而且,我年轻的时候忙事业,恋爱谈得晚,孩子也生得晚,我算过,等我60岁退休了,女儿才刚刚研究生毕业。所以未来的20年,我还得继续为女儿努力打工。”赵先生觉得有了孩子以后,真是幸福又烦恼。

  的确,为了好好培养女儿,他们早早为女儿挑选了国际幼儿园,今后,估计还要上国际小学、国际中学,还打算出国留学。因此,女儿的教育费用积累,对于这个家庭而言,是个较大的任务。

  早买房目前无债一身轻

  “好在我买房还算买得及时,贷款也在前几年还清了,因此这方面来说还是比较轻松的。”赵先生一家的自住房目前市值约500万元,无贷款。

  此外,赵先生一家目前主要还有20万元的活期存款、50万元的人民币产品(今年底到期),100万元的信托理财产品(明年底到期)。另外还有10万元左右的藏品。一辆家用车折后价估计还有20万元左右。

  “我们家的原来陆续投进过70多万元,但目前听我太太说市值则已经跌至50万元左右了。”忙于工作的赵先生对于投资理财并不在行,也不是太在意,基本都由太太在打理。

  太太的养老金也要做打算

  除了女儿的教育金要时刻做好储备,赵先生也在思考,如果妻子以后仍旧在家相夫教子,那么也要适当储备一些养老金。

  “我太太并不是一个那么物质的人,但是因为要和我朋友圈子里的太太们一起社交、沟通,所以每个月还是要去做做SPA,每个月和每年底也要稍微买点行头,但总体来说还是比较贤惠的。但越是这样,我越是希望当我们头发都白了以后,物质生活上能有保障,至少生活质量不要因为我退休而一下子降低太多。”赵先生坦言。

  家庭方面,除了公司统一投保的团体保险和基本社会保险,一家三口暂时没有买什么类的保险。

  每月收支状况(单位:元)

  收 入 支 出

  本人收入 45000 基本生活开销 6000

  配偶收入 0 教育费 5000

  美容购物等 5000

  保姆费 2500

  养车费用 2500

  合计 45000 合计 21000

  每月结余 24000

  年度性收支状况(单位:万元)

  收 入 支 出

  年终奖金 20 家庭 5

  年度购物等 5

  合计 20 合计 10

  年度结余 10

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  家 庭 资 产 家 庭 负 债

  活期存款 20 房贷 0

  人民币理财产品 50

  信托(2012年底到期) 100

  (自住) 500

  基金 50

  黄金藏品 10

  车(市值) 20

  资产合计 750 负债合计 0

  家庭资产净值 750

  积极投资 强化家庭支柱保障

  文 本刊工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

  赵先生的家庭是典型的高收入单薪家庭,家庭所有开销全部依靠他的薪金收入。赵先生目前正处于事业的黄金期,收入稳定。但是,正如赵先生自己所言,表面一帆风顺的生活和工作,也埋藏着潜在的各类风险和困难,如果不好好打理,说不定会碰上“暗礁”。

  强化家庭支柱保障

  由于是典型的“单支柱”家庭,赵先生个人的身体健康、工作顺利,是这个家庭最大的财富。因为,对于这样的“翘脚”家庭而言,首先要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。

  这部分风险主要就是两块:因疾病或意外导致的身故或残疾。所以,保险规划的重点就在于:一旦发生上述风险,保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口,从而不致影响家人的生活。因此,不妨通过高额的意外险、定期寿险(或终身寿险)组合,来抵御意外和身故风险,这两项总保额相加应该至少要达到其年收入的5~7倍,也就是300万~400万元。同时可附加30万~50万元的重大疾病保险。

  选择理财工具匹配两大目标

  同时,赵先生提出,他们家庭的主要理财目标,就是孩子的成长教育金,以及为太太筹划的养老金。

  对于目前才4岁的女儿来说,定期定额投资基金,或者定期不定额投资基金,应该是较为合适的教育金积累方式。因为教育金的积累是一项长期的任务,定投这类方式也是长期投资过程中才能见效。当然,即便同样是,不同的“投法”,也会有不太一样的效果,比如是定期定额,还是定期不定额,还是不定期不定额,对于赵太太而言,应该多向一些有经验的定投“高手”学习,再加上自己的亲身实践,真正把这一件关乎家庭资产保值增值、关于教育金储备目标顺利实现的家庭大事做好、做扎实,而不要让先生辛苦打拼的薪金收入随意被资本市场的下跌而吞噬。

  太太的养老金,可以通过较为多样化的方式筹划。比如,未来一段时间内,如果房产价格下调,也可以出售购置一套小户型房产,将获得的租金收入用于累积养老。将来如果“以房养老”的模式在放开(近期有传言北京有可能试点),那么也可以增加一份养老金来源。

  也可以通过变额年金这类设有保底利益,但又有可能冲击较高投资收益,满期(通常是5~7年之后)之后又可转化为年金化领取模式的新型寿险,来作为养老金池子中的一个组成部分。

  积极增加主动性收入

  此外,在这个家庭中,我们还发现一个问题。该家庭的收入类型几乎100%为赵先生个人的工资薪金类收入,也就是“被动性收入”。而通过各类投资,无论是房产投资还是金融投资所能带来的“主动性收入”,在这个家庭财务简单报表中是没有体现出来的。即便我们通过估算,也会发现,该家庭年度性投资损失比投资收益还要高,因此实际上也的确不存在主动性收入。

  但我们认为,完全依赖被动性收入是很危险的——财务安全系数过低。一旦主要的收入来源者遭遇意外丧失工作或收入能力,或者因为辞职等原因短暂失去收入来源,那么对家庭财务将会产生较大的冲击和影响。也正是这个道理,我们常说,若一个家庭的主动性收入能够足以应付日常开支,那么就基本可以跨入财务自由的行列了。

  为此,我们也急切地提醒赵先生夫妇,对各项家庭资产之间做一个重新的配置与安排,在一定程度上提高家庭资产的投资收益率,积极增加主动性收入。(记者 张安立)



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