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35岁有房有车公务员 单身理财变身家庭理财

阅读量:  时间:2017-10-16 10:32

汤子勤绘

  好买(微博)许付漪

  家庭情况

  王兵(化名)今年35岁,外企中层管理人员,有房有车,无贷款缠身,无不良嗜好。去年认识了在政府机关做财务的小于,一年多时间交往下来,两人情投意合,决定尽快结婚。

  王兵目前税后年薪25万元。他曾被公司外派到国外分公司驻扎,3年的海外工作为自己攒下50万元的资金,加上父母的赞助,王兵7年前在浦东一次付款买下了一套120平方米的房子,目前市值约360万元。如今王兵不仅把当初父母赞助买房的钱全数还给父母,还给自己也买了一辆价值25万元的车。王兵喜欢投资,近几年的所得大多投入了股海,目前有10万元的存款、30万元的(亏损中,目前市值仅20万元)。

  小于28岁,工作稳定,基本工资加上福利,每年基本上有10万元左右的收入。平时与父母一起居住,每个月净结余3000元左右,这笔钱小于选择了进行投资,目前小于手中有银行存款和基金各10万元。另外,父母也为小于准备了15万元的嫁妆,以存款的形式一并带入新家。

  目标

  王兵和小于即将迈入婚姻的殿堂,美好的新生活即将开始。这时,两个人有必要认真盘点一下各自的资产,重新规划一下小家庭近期及中期理财目标,商定一些家庭经济活动的“游戏规则”,如日常开销总额控制;大额支出需两人协商;建立家庭台账,月底轧账,做到账实相符等,这对一个新家庭是十分必要的。一来两个人在一起之后,家庭生活收支都会发生很大的变化,需要对家庭经济进行管理,以免收支失衡,影响家庭生活质量;二来需要对家庭资产重新组合,合理布局,增强保障,并确保各期理财目标的顺利实施。此外,婚前好好整理一下两人各自的资产,规划各笔资产在婚后的用途,可以在一定程度上避免两人婚后关于财产方面的争执,以更好地规划婚后的资产管理。

  理财规划及建议

  告别过剩流动性

  虽然王兵和小于都有过投资的经验,但从两人的资产负债表中不难看出,和大多数中国式家庭一样,两人的资产还是存在着流动性过剩的问题。参考两人目前每个月近1万元的水平,则只需要留下10万元的银行存款来应付日常的不时之需即可,但目前两人一共有20万元的银行存款,与其让这笔钱在银行冬眠,倒不如取出来用于投资。

  而这存款如何存,也是有讲究的。除了直接存在银行,还可以考虑的有中短期的产品、货币基金。银行理财产品一般拥有4%-6%的年收益率,期限可根据自己的实际情况,选择3个月至1年的产品。货币基金没有和赎回费用,流动性强,一般每年能有4%-5%的收益。相对于定期存款,这两种产品没有任何,便能多出两个百分点的收益,何乐而不为呢?

  投资自己懂的

  处理完了流动性过剩的问题,就不得不来好好看王兵在投资上过于偏激这个问题了。即将成家的人,肩上担子也沉重了许多。王兵在投资的时候必须要考虑到家庭资产的稳定性以及可增长性,不能再如之前单身时那般莽撞了。

  在一个年轻的家庭中,适当地持有一定比例的激进投资虽是一种不错的做法。但是,投资中一个很大的忌讳就是投资自己不够了解的产品,有些产品虽然看上去会有比较高的收益,但是由于自己的不在行,在风险来临时往往不能很好的应对,从而造成亏损。

  从近几年王兵炒股的收获来看,他并不是一个炒股的能手。因此,建议适当处理一下手头的这些股票。可缩减股票至10万元,对于那些不好已没有继续持有价值的股票,可以果断进行调整,对于那些基本面较好的则可以继续持有。

  尝试多样化理财

  目前王兵和小于共有65万元资产,其中20万元银行存款,20万元股票,10万元基金,15万元女方陪嫁的银行存款。这是这个小家庭的启航资金,王兵可以考虑交给未婚妻小于来打理。小于的工作相对他来说轻松一点,投资风格偏于稳健,是打理这笔家庭资产的不二人选。

  首先,对于小于手中目前市值10万元的基金。这些年市场迎来过牛市,也经历过熊市,小于当初买这几只基金的时候已经合理平衡了风险与收益,又精挑细选了收益稳定性较好的基金,因此这些年投资下来小有收益。小于的这笔投资已经比较稳妥,暂时不需要进行赎回,可以继续持有。

  对于王兵手中20万元市值的股票,建议择机卖出10万元,转而申购股票型基金,这既不影响资产的进攻性,又比直接投资股票更加稳妥。目前市场正处于低位,在当前局势之下,交易上把握较好,或在行业轮动上相对出色的基金经理都是比较不错的选择,比如嘉实价值优势、富国天成红利和中海量化策略等。

  其次,可以从存款中调出10万元和小于15万元的嫁妆一起,投资FOF券商集合理财产品。FOF产品通过选取优质基金来把握机会,可以较好地控制风险,也比较符合小于稳健的风格。考虑到两人结婚之后有宝宝计划,因此可以选择适合中长期投资的收益稳定的产品,等孩子长到3岁的时候,随着第一笔教育基金的支出,孩子的教育费用会接踵而至,这笔钱可以作为到时候的一项准备。

  如此调整后,王兵家庭的金融资产结构为:10万元股票,20万元基金,25万元券商集合理财产品,10万元银行存款。这是一个较稳健的组合,也保证了家庭充沛的流动性。

  最后,参考两人目前的工资水平和消费水平,两人平均每年能有21.5万元的净结余。按照这笔资金流的特点,比较适合做。目前反弹的弱市之中,可以逐渐开始布局基金定投。两人可以按照2:1的比例来投资偏股型和偏债型基金,则按照偏股型10%的平均年化收益率和偏债型基金5%的平均年化收益率,若是能够坚持定投5年的话,两人5年后的预期收益将分别为约90万元和约40万元,共计130万元。这笔收益两人可以用于孩子的教育、换辆新车、再购置一套或者继续进行投资。

  [理财师手记]

  理财之前,先协调财产归属

  王兵与小于皆已工作多年,双方都有些资产,在婚前需要两人充分沟通,对这些资产的归属及婚后如何管理形成一个双方认同的方案,这是对两人感情的一次考验。

  王兵虽然资产相对丰厚,但从两人各自的投资经验来看,小于的风格无疑更为稳妥。两人也都已不是刚出校门的毛孩子,面对着数目不小的婚前资产,保值与稳定收益相对重要。将大部分的资产交给风格稳健的小于来说也是比较合适的。而王兵出于自己的投资偏好,继续留有部分筹码在涨跌中寻找投资的快感,在市场回暖时也能给家里带来些风险收益,也是可以接受的。只是这部分资产要控制总量。

  作者:许付漪


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