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富足家庭应提前规划

阅读量:  时间:2017-10-20 11:44

  田先生今年57岁,再过3年即将退休。太太退休在家。夫妇俩目前的年收入总计将近16万元,加上4万元的利息收入,每年总收入将近20万元。除去日常,每年能节余15万元。两人的收入大部分都转化成了储蓄,以前单位分的福利房现在市值已将近100万元,没有任何贷款。

  临近退休,田先生还有两个财务目标有待实现:首先,为儿子准备20-25万元的结婚费;其次,退休后收入将减少,希望能通过进行一种稳健的投资,保持目前的生活水平。请问专家,应该如何进行规划?

  个人资产分析

  假定未来40年年平均通货膨胀为4.5%,田先生儿子的结婚费用随时需要使用,现有4万元利息收入假定为一年定期存款利息收入,退休以后余寿为25年。田先生目前还将工作三年。田先生每年支出为5万元,现有现金存款103万元(以4万元利息,3.87%一年存款利息推算而得).

  首先,田先生为儿子准备20-25万元的结婚费,假定是需要当即使用的,以25万元上限做准备,根据现金模拟表,若以将来平均年存款利率3%,而通货膨胀率为4.5%来测算,田先生在80岁的时候将出现入不敷出的情况。

  投资规划建议

  将田先生的儿子结婚费用单独存入一个账户,可将25万元购入货币型,因为这笔钱田先生可以随时支取,而购买货币型基金收益将比现有活期利息0.81%高出2-3倍。

  其次,田先生可考虑将剩余资金分为三部分,即(103-25)×40%=31.2万元,购买目前各银行推出的理财产品,这类产品一般收益率为8%-15%,较低。一般为一年期一次,且一年有几期,按10%估算,一年收入可达3.1万。另外,田先生未来三年的家庭收入剩余,可以考虑追加至此作为投资。

  另外的50%,即40万元,可考虑购买银行与公司合作的万能型保险,此类产品类似于长期定期存款,但每月复利计息,利率可调,更能适应现在所处的加息周期。一般存款4-5年以上收益将高于银行定期存款,时间越长越划算。也可以提前取出部分,余下部分继续滚存。可考虑存入后在75岁之后开始每年支取生活费用的一半。此收益按年复利5%测算。

  余下的5%,约4-5万元,可考虑购买1-2只平衡型开放式基金,因为资本市场长期向好,可将此笔做长期投资,按年平均10%收益测算,该笔投资在田先生75岁时,将累积至25万元。最后5%,可作为家庭流动现金。

  经过现金流模拟测试,按以上三部分资产配置,田先生将在退休后不会再有入不敷出的风险。

  另外,随着我国产品的不断创新,一种在西方社会已经流行,很可能在近几年在我国保险公司或者金融机构推出,可能真正实现“以房养老”的保险产品———住房“反向抵押贷款”有可能成为将来田先生的选择。即投保人可以用居住房屋的产权作抵押,按月从保险公司领取现金直到身故。田先生目前的为净资产,如果将来田先生购买了这种保险产品,田先生的现金流将会更为充裕,将可以进一步提高退休后的生活品质。





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