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新晋“房奴”小夫妻如何进行保险规划

阅读量:  时间:2017-10-23 10:51

  美女小薇今年双喜,办了两件大事:一是步入了婚姻的殿堂,二是今年上半年晋升“房奴”一族。小薇今年28岁,小薇的老公赵先生今年30岁,夫妻俩都有社保,小薇单位还给她上了补充。小薇夫妻俩都身体健康,计划两年内要一个小宝贝。

  小薇税后年收入9万元,小薇老公赵先生税后年收入15万元。家庭日常生活支出每年约5万元,25年房贷,现每月还款5000多元。由于最近房屋装修,小薇今年家庭现金流也是刚刚缓解。小薇家的这个情况,如何为她们一家进行规划?

  根据上述背景资料分析小薇夫妇需求如下:

  1。小薇夫妇刚刚喜结良缘,舒适的新房为他们的幸福生活遮风挡雨,同时也带给了他们150万元的房贷重担,未来的数十年间,谁也不愿意看到因为意外事件的发生,而使另一半今后的生活因无力独自偿还贷款而陷入困境。在此前提下,足额的人身意外保障、长期寿险保障都能将这部分很好的转嫁出去,为他们的幸福生活保驾护航。赵先生为家庭支柱,扣除利息因素风险,保障应为100万元左右较适合。

  2。年轻人精力充沛、意气风发,身体机能一般处于最佳状态,但往往也容易忽视自身的健康。经常加班、熬夜上网、不规律饮食、缺乏运动都是家常便饭,另外工作压力,外加环境污染、安全等因素这些都在无形中损害着个人健康。相关显示,近年来重大疾病发生率正在呈现低龄化的趋势,30岁以下的年轻人有33.5%的人开始患有不同程度的疾病,两人在现有社会保障的基础之上,还应有不低于30万元的重疾保障为宜。

  3。现阶段,夫妇二人年收入合计为24万元,扣除房贷6万元、每月固定支出5万元,两人每年结余约为13万元,但两人有两年内孕育小宝宝的计划,届时小薇有可能在家安心生产,这样小薇的收入就会有中断的可能,而这时家庭的固定支出还会增加,另外宝宝出生后的保障也应事先做好准备留出空间,同时两人还应尽早进行养老规划,这也是我们必须要考虑的。

  4。根据上述分析设计综合保障计划见表。

  小薇夫妇年交保费合计为30786元,在现有基础上,赵先生总保障为110万元,小薇总保障为55万元。详细功能如下:

  1。主险为二人提供身价保障和重疾保障50万元和30万元起,每年分红保额复利递增;使夫妇二人的保障水平不断增长,做到年龄越大、保障越高。

  2。提供多达35种的重大疾病保障。

  3。特别年金转换功能,若夫妇二人平安长寿,更可每年领取养老年金,为晚年生活增加收入来源。

  4。提供额外帮助,在合同有效期内,如急需周转资金,可使用主险保单贷款功能或减保功能来缓解资金压力,为您的生活和事业助一臂之力。一笔投入可解决多项问题,真正能够物超所值。

  注:具体以中国太平洋人寿保险股份有限公司相关产品条款为准

  赵先生保障如下:

  小薇保障如下:

  北京明亚保险经纪有限公司上海分公司冷辉

  保险方案推荐:

  家庭基本信息分析

  小薇夫妇新婚燕尔,事业开始步入快速发展阶段,正处于整个人生中最甜蜜幸福的时期。这一时期的原则,建议在做好全面的保险规划的前提下,以高收益类投资产品为主,由于刚装修完新居,现金流较少,同时计划两年内有子女,需要一定的现金储备,另有房贷约70万元,因此,目前的保险规划应力求以较低的保费支出来达成。

  小薇夫妇虽收入尚可,均有社保,随着宝宝的出生和生活水平的不断提高,所承担的责任会不断加重。在我国社会保障体系还有待进一步完善的情况下,如果发生诸如意外事故、重大疾病等的微观风险,尤其是作为家庭经济支柱的赵先生,若因健康或意外原因而丧失经济能力,房贷、育儿和家庭日常支出等重担将对家庭财务造成致命的打击。因此,做好充分的保险保障规划是现阶段的当务之急。

  现阶段保险规划目标

  立足现有财富,着眼整个人生历程,对风险进行科学、全方位的规避与管理。赵先生家庭现阶段要求以较低的保费支出,全面覆盖二人的寿险、意外伤害与重大疾病的保障,在较长时期内保障家庭的财务安全。

  保险额度测算

  1。重疾保障:虽然赵先生夫妇均有社保且身体健康,但现代人生活压力越来越大,环境的污染导致重大疾病的发病率逐年提高,并呈年轻化趋势,医疗费用更是快速上涨,且重疾治疗多为社保外用药,建议重疾保障额度为:重疾平均治疗费用(30万元)+本人年收入×重疾恢复年限(2.0),通过测算,赵先生与小薇的理想重疾保障额度分别为60万元和48万元。

  2。寿险保障:寿险规避的是因意外、疾病身故或全残导致的收入中断风险,保障家庭基本生活水平。赵先生家庭目前寿险保障需求总额为:年度日常支出(5万元)×期望保障年数(6年)+负债总额(70万元)+未来子女教育费用(40万元)=140万元,按照夫妻家庭收入占比分配保额,则赵先生和小薇的寿险保额应分别不低于90万元和50万元。

  3。意外伤害保障:意外伤害保险提供小至磕磕碰碰,大到严重伤残甚至身故的全方位保障。以生命价值理论为基础,意外伤害保障额度计算公式为:本人年度收入总额×期望保障年数(10年)-已有寿险保额,通过计算,赵先生的意外伤害保额为60万元,太太小薇为40万元。

  产品特色介绍

  1。人保寿险的“精心优选定期寿险”和精心优选提前给付重大疾病保险是目前分类最科学的定期保险,提供身故和30种重疾保障,它根据被保险人是否吸烟及血压、胆固醇、体重指数等指标,将被保险人体质分为6个等级,并赋予不同的费率,使健康人群能以最便宜的保费实现公平投保,充分发挥赵先生和小薇身体健康的优势,保费标准暂按二档优选体水平测算。

  2。太阳联合意外伤害保险除了提供最高60万元的普通意外身故、伤残和烧伤保障外,还享有双倍的公交意外和自驾车或乘坐自驾车的意外保障,同时享有2.5万元/年的意外医疗费用报销(无免赔,100%比例报销,且包含进口资费用药)和500元/天的意外住院收入津贴保障,实为高性价比且又非常人性化的意外类保险产品。

  保险方案总结与评估

  根据生命周期理论并结合赵先生家庭的实际需求,充分利用二人年轻且身体健康的优势,用家庭年收入3.6%的保费支出充分满足了赵先生一家现阶段的保险保障需求,随着生命周期的改变,保险的理财与避税功能应逐步纳入计划中来,可考虑建立孩子的专项教育和夫妻俩的补充养老年金账户,需要理财师根据赵先生家庭的实际情况不断调整与完善,确保家庭财务安全,为实现家庭长期幸福的最大化保驾护航。


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  原文标题:新晋“房奴”小夫妻如何进行保险规划



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