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80后家庭月入9000元 如何摆脱房奴攒够奶粉钱

阅读量:  时间:2017-10-27 10:40

  嘉宾:建行南昌私人孙宇

  80后张先生和爱人是大学同学,两人毕业两年后结婚,都在事业单位工作,月收入共9000元,另有年终奖2万元,住房公积金2.4万元,社保医保都有。

  目前,张先生和爱人住在两家父母赞助首付的房子里,30万元贷款正在按揭中,由公积金“代缴”,基本上没有还贷压力,夫妻俩每月基本支出2000元左右。不过,由于两人都爱玩且好客,常有小型聚会,所以每月结余不到3000元。宝宝即将在3个月后出生,开销将越来越大,小两口感觉有压力了。

  1。为孩子准备“奶粉钱”和教育资金

  2。早日还贷,摆脱“房奴”身份

  3。购买一定的,考虑养老问题

  现有资产中生息资产偏少

  夫妻俩扣除三险一金税后年收入10.88万元,按照8%公积金提取比例,两人每年可累积公积金1.7万元。每年提取公积金还贷(20年期)1.5万元,没有还贷压力。家庭年基本生活支出2.4万元,还算节约,但其他支出5万元,花费较大,年结余3.48万元,储蓄率32%,属于中等水平。伴随宝宝出生,每年将增加养育费用,会面临较大压力。

  现有资产中生息资产偏少,仅是公积金2.4万元,且只有3.1%的年化收益,急需累积生息资产增加理财收入。而保障方面只有单位代缴的社保,如遭遇意外,家庭生活缺乏全面保障。

  张先生目前处于家庭的形成期和事业的起步期,收入稳定并能逐年增加,但即将面临养育子女的生活费用、教育费用以及提高未来生活质量、养老的要求,都是其工作期间所面临的财务压力,所以需要量入为出,减少不必要的开支,增加储蓄结余,提高生息资产比重,合理资产配置,增加理财收入,才能实现家庭资产的稳步增长,平衡人生各阶段的财务收支,实现生活目标。

  积攒小孩教育资金

  建议将现在每年5万元的其他支出减少至2.5万元,结余的2.5万元中,1万元作为宝宝每年养育费用,0.8万元采取基金定投方式累积宝宝将来大学至硕士的教育资金,0.7万元作为未来养老和保险储备。公积金房贷不建议提前还款

  目前5年期以上公积金贷款利率4.9%,比住房贷款优惠2个百分点,而且每年能提取公积金还贷,没有资金压力,因此不建议提前还贷,但要做好当前累积资产的合理投资,尽量让其综合收益超过贷款利率,并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手续费等手段,巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。夫妻都买保险防意外和养老

  建议夫妻俩分别购买20年期20年交的定期寿险(意外身故或高残受益人可领取保险金),保额60万元,每年交费共2100元,此险种每年的保费较少,保额较高,较适合成长期家庭。另外,两人各投保一份不低于20万元保额的大病及也是必要的,每年交费共约1000元。因夫妻两人退休后都可领取养老金(按照工作期收入打5折),生活开支下降,且现在就开始累积养老资产,预计届时无养老资金缺口。留足预备金再按比例做投资

  留足2万元预备金(通知存款、银行按日开放短期理财产品)后,其余存量资产和当年累积资金可按照(股票型或股权投资产品)60%、(银行固定收益理财产品、债券基金或国债)40%的比例配置,在把控的前提下,综合年化预期收益率可达6%~8%,满足李先生当前的子女养育和养老保障需要绰绰有余。


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