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“96费改”在即!第三方支付焦虑手续费

阅读量:  时间:2016-09-06 09:43
  所谓的“96费改”是指央行和国家发改委讨论了几年的银行卡刷卡手续费定价改革。2016年3月14日,国家发改委与人行联合发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格【2016】557号),从总体上较大幅度降低收费水平。调整后的刷卡手续费政策将于2016年9月6日起正式实施。
 
  此次费率调整,是中国银行卡产业发展三十年来最为重要的一次改革,之前总共进行了四次费率修订,这也是中国银行卡产业发展进程的缩影。从四次改革中,我们看到中国银行卡产业一步步从无到有、从小到大、从弱到强。银行卡交易费率是牵扯到银行卡产业链条中各个参与方的利益分配,面对当今的中国银行卡产业发展的新局面,现行的银行卡交易费率体系暴露出一些问题,尤其是商户“套码”、信用卡“套现”现象的屡禁不止,越来越受到市场各方的广泛关注。
 
  本次除了下调刷卡手续费以外,还有两个非常大的特点,一是取消商户行业分类定价,二是实行借、贷记卡差别计费。统一行业后将有3种费率出现,信用卡则取消封顶价格,这是最新费率下商户手续费标准,因为是放开市场定价,收单机构方面可以和商户进行协商,每家收单机构都不在具有唯一固定值!商户的交易费率在指导限价的情况下,进入浮动时代市场调节价格,每一家机构和每一家商户可能出现不同费率标准。
 
  随着这一新规实施,收单行业将取消手续费行业分类,并实施市场调价。这意味本已白热化的第三方支付收单市场或将迎来更激烈的竞争。
 
  在业内人士看来,随着监管环境逐渐趋严,单纯依靠手续费为生的支付机构已经陷入了生存危机。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,未来支付机构将大规模进入业务转型期,行业并购趋势或愈演愈烈。
 
  市场容不下267家牌照
 
  8月29日下午,央行再次对12家非银支付机构作出续展决定。与第一批支付牌照续展结果相比,有两家企业——山东鲁商一卡通支付有限公司和上海富友支付服务有限公司因为各自的业务合并事宜,央行暂未给出续展时间期限。
 
  央行要求,上述两家公司应于2017年2月28日前完成各自相关支付业务承接工作。央行将在业务承接工作完成后,办理相关《支付业务许可证》的注销、换发事宜。
 
  据了解,起初,人民银行规定,为了避免刺激预付卡发行,预付卡发行、受理与银行卡收单不能属一家机构。而后,央行通过续展支付牌照,明确了两类机构同属一个实际控制人的,可以进行机构和业务的合并。
 
  薛洪言认为,“267张牌照还是太多了,支付行业是一个规模效应比较强的行业。”随着第三方支付行业监管趋严,未来会出现越来越多不同控制人支付机构整合的现象。
 
  2011年5月,支付宝等27家支付机构,获得了第一批支付牌照。在随后的4年时间里,央行一口气发了八批牌照,共270家支付机构获得了“通行证”。此后,因“违规挪用客户备付金、涉嫌非法吸储”等原因,浙江易士、广东益民和上海畅购的支付牌照相继被央行注销。
 
  根据央行抽样数据表明:第三方支付机构中,交易额超过1万亿元的有2家,其中盈利的2家;交易额在5000亿至1万亿元的有5家,其中盈利的4家;交易额在1000亿至5000亿元的有9家,其中盈利的9家;交易额在100亿至1000亿元之间的有16家,其中盈利的10家;交易额在100亿以下的有165家,其中盈利的仅51家。
 
  也就是说,交易额规模越小的支付机构,其盈利的可能性越低。而“96费改”后,激烈的价格战或不可避免。
 
  生态化运营是出路
 
  事实上,早在两三年前,很多第三方支付机构已经预见了这一现象。
 
  早在2014年,公司高层就曾讨论过手续费清零的问题,当时很多人还觉得不可思议。但最终高层得出的结论是,如果第三方支付企业仅做通道业务,那么是不可能养活自己的。
 
  目前,已有不少机构早已开始转型。比如,两年前拉卡拉就开始涉及支付、征信、信贷、理财等多领域,逐步转型为综合性互联网金融集团。另外,通联支付也提出了“支付+金融+电商”的发展思路,为优质客户提供定制化综合解决方案。
 
  而另一个可能的出路是纳入某一大集团的生态体系。据了解,目前一些中小支付机构还在艰难为生,就是希望能将牌照出售给有实力的股东。
 
  自从央行宣布不再批设新的支付机构以来,支付牌照已经变成了一种稀缺资源,其价格也在水涨船高。最新的消息是,8月恒大花费5.7亿元收购集付通,曲线获得支付牌照。
 
  目前监管层政府也在推动兼并重组,鼓励大的事业集团收购中小支付公司的牌照。这种兼并重组,在三四年内可以完成。
 
  直连模式将被切断
 
  不过,即将出台的网联平台,或许将在一定程度上削弱第三方支付机构构造生态集团的优势。
 
  据悉,央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架,并计划今年年底建成。网联成立后,第三方支付将由银行直连模式过渡至第三方平台统一转接清算模式。
 
  近年来,第三方支付机构迅猛发展。数据显示,2015年,非银行支付机构共处理互联网支付业务333.99亿笔,金额达24.19万亿元,分别比上年增长55.13%和41.88%;非银行支付机构共处理移动支付业务398.61亿笔,金额达21.96万亿元,同比分别增长160%和166.5%。
 
  但是面对越来越多的第三方支付平台,如何监管就成了大问题。今年以来,央行连续开出多张千万罚单,其中不乏易宝支付、银联商务等行业巨头。
 
  业内人士认为,第三方支付企业统一接入网联,从根本上杜绝了非持牌机构开展支付清算业务的可能性,也彻底废除了第三方支付龙头多渠道、低费率的护城河。但这也意味着第三方支付机构将无法实现信息流和资金流的闭环,其核心竞争力或被削弱。
 
  第三方支付机构的转型刻不容缓。预计,网联平台上线后还会留出一段时间的过渡期,可能在两年后会正式全面推行。因此留给第三方支付机构转型的时间非常紧迫。
 
  

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