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投资自己和网贷等理财产品哪个更赚?学历值几个钱?

阅读量:  时间:2017-09-11 16:53

  许多热心的科学致富带头人常透过各种渠道向大家传授人生经验,比方说《家庭主妇怎样理财》、《中年男人如何摆脱保温杯危机》、《大学生增加零花钱的小窍门》等,虽然山头变换大王旗,标题各异,角度惊奇,但这些作者们无一例外地恪守“万变不离其宗”的金科玉律,内容大同小异,更神奇的是,不同作者的文章,内容却完全一致,可以说是英雄所见略同了。

  谈论作品内容,“投资自己”是一个绕不开的话题,提及频率之高,堪比80年代农村墙头的“要想富,先修路,少生孩子多种树”。所谓投资自己就是利用下班后的闲暇为自己充电,提高职场竞争力,获得更多劳动报酬,再与其他投资渠道配合服用,更快地实现财务自由。

  我们的问题是,与投资理财相比,“投资自己”真的能获得更可观的回报吗?

  多种渠道均等用力通常不是收益最大化的投资组合,把有限的物料投到边际收益最大的项目上才是最佳的投资策略,正所谓好钢用在刀刃上。就好像还有一个星期就要考试了,语文、数学、英语门门都要花时间,正确的分配方案是把第一分钟用在提分效果最好的科目上,并非用在自己的优势或劣势科目上,第二分钟及之后的时间分配与第一分钟相同,重新评估变化后的投入产出比并完成时间的合理分配。

  投资也是一样,该投自己还是网贷等理财产品,完全取决于自己和理财产品哪个收益高。

  1、学历和家庭收入的关系

  投资自己产生的收益不是模糊不清的,而是可以用数字衡量的。2013年1月西南财经大学中国家庭金融调查中心发布了《中国家庭收入差距报告》,报告中提供了中国家庭户主学历和家庭年收入的数据,如下图所示:

  户主受教育程度被划分为4组,分别是小学及以下组、初高中组、大中专组、本科及以上组,随着学历水平的提高,其收入呈现递增趋势,最高的本科及以上组的家庭年收入是最低的小学及以下组的6.4倍,这意味着前者一家子工作1年等于后者一家工作6年半。但是在取得高学历的道路上也会有不少弊端,比如读书期间是没有收入的,反而会产生大笔支出,而且工作经验也无从积累。这一收入净流出的时期不算短,以小学毕业为起点,至高中毕业需花费6年,至大专毕业9年,至本科10年,在考虑上述不利因素的情况下,读书还是优质投资标的吗?

  2、一个以学历为变量的收入模型

  用12-55岁的累积收入作为评价生活质量的指标,收入越多则生活质量越高,假定以小学毕业(12岁)为起点,55岁退休,读书期间没有收入,只有支出(学费、生活费等,不同阶段支出见下表),家庭收入被分为两部分,一部分用于消费,一部分用于投资(回报率8%/年,到期本息,按年结算,复利),用于消费的部分占年收入的比例为α。

  受教育程度被标记为四个等级,分别是小学、高中、大专、本科,每上升一级都需要增加相应的时间,金钱通过两种途径称量这些时间,一是支出增加,二是收入损失。

  通过计算12岁(小学毕业为起点)至55岁不同学历人群的累计收入来评价“投资自己”是否划算,基本思路如下:

  累计收入=用于消费的收入+用于投资的收入及收益-读书期间支出

  通过计算得到这样的结论:读书期间所投入的成本可以在以后的工作后赚回来。各学历人群累积收入如下:

  下图为随时间变化的净收入流量,特征可归结为:学历高、起步晚、进步快、收入多。

  比较43年来的累计收入可以发现“投资自己”是划算的,更进一步地,我们想知道哪一份学历性价比最高。和小学毕业证相比,获得高中学历要多花6年时间,累计收入增加了744,559.28元,相当于每读一年会使自己收入净增124,093.21元,可以称之为高中学历的边际价值,按照相同的算法,我们很容易得出大专及本科学历相对于小学学历的边际价值,如下表所示,学历的边际价值递增:

  投资自己不仅是正确的,而且还可以更正确。我们在上述计算中并没有考虑高收入群体可用于投资的比例更大,相应地,用于消费的收入更少。因为生活消费支出并不会始终随着收入的增加而增加,存在天花板,在生活支出方面,年收入近1000万的王石不会比年收入700万的方洪波多多少,这种现象是广泛存在的,比方说恩格尔系数,这是一个衡量国家贫富的指标,定义为食品消费支出占总支出的比重,穷国恩格尔系数明显高于富国,因为前者的国民收入有限,不得不把大部分开支用到填饱肚子上。

  理解了这一点,我们就很容易理解高收入人群可以拿出更大比例的收入用于投资,也就是他们的α值小于低学历人群,α值作如下假定,结果必然是累积收入更加悬殊,如下图所示:

  该不该投资自己?答案是显而易见的,永远不要在自我提升上吝啬,因为那是你能做出的最有价值的投资了,即便是从利益角度考量。

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