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什么才是普通人实现财务自由的最大阻碍

阅读量:  时间:2017-11-13 16:02
作者: 胡永润   

) 编者按:财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说,你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支。这是我们大多数人最渴望达到的状态,如果进入这种状态,我们就可以称之财务自由。如果你每月的开支是一千元,且你能获得一千零一元无需劳心劳力干活所挣来的被动收入的话,那你就已经达到这种人人都羡慕的财务自由了。

文/胡永润

财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说,你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支。这是我们大多数人最渴望达到的状态,如果进入这种状态,我们就可以称之财务自由。如果你每月的开支是一千元,且你能获得一千零一元无需劳心劳力干活所挣来的被动收入的话,那你就已经达到这种人人都羡慕的财务自由了。本例中的这一千元被称为“临界点”。一旦突破这个临界点,只要不发生什么重大的灾难,你就可以不用干活也能生活下去,当然如果你喜欢你的工作也可以继续干下去,或者你可以选择你自己真正喜欢做的事,而不是为生活所迫地做那些你不乐意却又无可奈何要做的事。

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众所周知,普通人要想实现财务自由是很困难的,胡永润总结了一下,原因主要有两种,一是没有足够的投资理财知识,二是没有充足的流动资金。当然,这其中包括很多具体的因素,这里就不一一列举。

一般而言,上述两种情况是比较容易解决的。在理财投资过程中,胡永润建议备有6个月的现金流,用来应对日常开销和突发意外,这部分资金可以放在流动性高的货币基金里面。换句话说,如果你连日常的现金流都不能保障,所谓的理财就是一句空话。又或者,当你把日常现金流错误地投到长期理财中去,一旦需要现金急用,就容易发生各种悲剧。对企业来说,现金流是命门,对个人来说其实也是一样。如果你连基本的现金流都没有,请不要妄谈理财;如果你手中只有这些现金流,也别想着去投期限长收益高的理财产品。简单点讲,做投资钱不够可以多攒攒。

其次,是理财知识。不会理财,一个很重要的原因是缺乏相应的投资理财知识。因为没有理财知识,所以不懂怎么理财,因为不懂理财,就容易瞎理财导致亏损受骗,因为亏损受骗就更不敢理财,于是又陷入不懂理财的恶性循环。更糟糕的是,很多人不懂理财还不愿学习,总希望当个大爷,让别人帮他理财。别说你没钱享受这样的服务,就算你有钱享受这样的服务,一样容易踩雷。

其实只要用心去学,并不难,不过是在理财这件事上保持好奇心和求知欲,日复一日不断学习进步,就成了理财高手。如果你受教育程度不够,又不想学习,那么不好意思,理财这条路可能真的不适合你。理财并不是把钱投出去坐等收益那么简单,这里面涉及到理论知识、操作技巧、个人需求甚至是宏观经济环境。很多时候,”理财”就像人生一样,从来都没有一劳永逸的办法,你时刻都需要备足干粮、不断思考、看清趋势,才能立于不败之地。

上文指出了问题,也讲了解决方法,通俗易懂,一般人都可以解决,甚至有很多朋友以上条件都具备,但是真正能够达到财务自由却很少,接下来就要讲重点了。首先引入一个概念:资源的稀缺性

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资源的稀缺性是指相对于人类多种多样且无限的需求而言,满足人类需求的资源是有限的。即资源的供给相对需求在数量上的不足。正是由于稀缺性的存在,才决定了人们在使用经济物品的时候不断做出选择,比如决定利用有限的资源去生产什么、如何生产、为谁生产,在稀缺的消费品中如何进行取舍,以及如何利用稀缺品来满足人们的各种需求。只有当物品稀缺时,才能被认为是社会财富的一部分。

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据笔者了解,全世界有13亿人每天的开支不到1.25美元(约合人民币7.78元),有25亿人每天的开支不到2美元(约合人民币12.46元),他们都属于面临绝对贫困的人群。人们发现,绝对贫困的人群对于卫生预防产品的支付意愿非常低:他们不愿意为干净的水、防治寄生虫的药剂、疫苗,或者经杀虫剂处理的蚊帐付多少钱。一系列在肯尼亚关于干净水源的研究发现,人们对于干净水源的支付意愿不但很低,而且对于小的价格波动非常敏感;那些与价格无关的影响因素,比如有关污染的信息、市场推广、政策动员等等,都不如价格重要。

为什么会这样呢?穷人难道和别人不一样吗? 现代经济学很难回答这个问题。然而贫穷却对人的行为有着深远的影响,理解了这种影响,政策的制定才能选对方向。想要回答这些问题,首先需要解决一个前提:我们是否相信穷人能够就形势做出最有利的选择,得到最优化的结果。

一般来说,人们认为次优选择是由于市场失灵,或者是因为行为主体的理性程度不够。《科学》发表一份报告,作者是来自芝加哥大学的Anuj K. Shah、哈佛大学的Sendhil Mullainathan和普林斯顿大学的Eldar Shafir这三位研究者。他们做了一次与以往不同的尝试,试图解释:是什么让穷人的选择不同。

通过实验他们发现,时间和机会都比较少的人群常常表现得比较差。具体来说,他们浪费了太多的时间作决定。与以往研究类似,这个实验发现: 稀缺性,作为一个比经济上的“贫困”更为广泛的观念,深植于人们的头脑中,使人们忽视了其他的方面,从而无法获得最好的结果。比如说,因为担心没有钱购买食品,他们”支付”房租的计划会受到影响;如果工作的截至日期将至,那么他们日常任务的规划也可能受到影响。

透过稀缺性这个镜头,我们可以重新思考绝对贫困人群是如何进行决策的。如果人们更重视经济上的贫困,当价格出现在决策过程时,人们就容易忽略别的信息,因为他们对价格更加敏感。

同样的,当普通人为了柴米油盐、家庭工作而奔波的时候,既会依赖于自身的环境,也会受制于自身的环境。想要实现财务自由,除了资金和知识,突破自身局限具备一个善于发现机遇的眼光才是最重要的。

(本文由分析师胡永润独家编辑发布,转载本文请标明出处和本文链接) 

(编辑:田跃清)

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  原文标题:什么才是普通人实现财务自由的最大阻碍



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