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70后家庭如何配置保险颐养天年

阅读量:  时间:2017-09-05 17:12

今年44岁的何达先生是一家公司的高管。典型的“70后”性格,生活于批评之中,却学会了接受;生活于贫穷之中,却学会了致富。新的一年来了,何达的妻子也将奔四了。夫妻俩只育有一女,想着现在严峻的养老问题,他们早已不指望孩子能给自己养老,相反,他们还得给自己的女儿提供财务资助。调查报告发现,76%在职的中国内地受访者预期退休后仍需为家人提供大量的财务资助,此数值远远高于全球平均值。

说说何达的家庭情况吧:何达的年收入40万元,与单位签订的是无固定期限合同,有“五险一金”。妻子是公司的中层员工,年收入15万元。女儿丁丁现在英国上学,还有一年就要毕业回国。这几年,女儿没少花家里的钱,一年的开销要20多万元。现在女儿就要学成归国了,夫妻俩这才把养老的计划提上日程。

夫妻俩有两套房产,其中一套居住,是十多年前买的,如今没有负债,市值达490万元;还有一套是去年买的,打算作为女儿的嫁妆,是公积金贷款买的房,首付了300万元,目前仍有200万元的房贷,每月的月供为1万元。家里还有一辆车,每年的油费加保养费,需要1万多元。生活开销方面,每月要3000~4000元不等。家里有3个老人,每年的赡养费要5万元。

家庭投资方面,除了房产,基本上没有购买其他理财产品,银行有13万元的定期存款和2万元的备用金,另外还有借给亲戚们的5万元。

投保需求

主要想获得的保障是重大疾病保险和养老险,希望每年交的钱能够返还,至于是否分红,则无所谓。

“建议该家庭的年保费支出为9万元,其中男主人约6万元,女主人约3万元;保额230万元,其中男主人约为150万元,女主人约为80万元。”

家庭全年收入:

男主人40万元,女主人15万元,第二套房产租金约6万元,合计约为61万元。

家庭全年支出:

明年:孩子学费20万元,老人赡养5万元,日常开支5万元,养车1万元,房屋贷款12万元,合计约为43万元。一年以后降为23万元。

家庭总资产:

第一套房子490万元,第二套房子300万元,存款13万元,零用钱2万元,借出款项5万元,每年结余18万元,其中固定资产790万元,流动资产36万元。

计划保障分析

由于该家庭的小孩还有一年即将大学毕业,同时由于他们还有存款和借款约18万元,所以可以将二者对抵,忽略最后一年学费的支出问题。这样,每年可支配的现金约为36万元。

按照保险的科学性计算,全家年支付保险费≤15%的比例计算,该家庭可支付9万元左右的保险费。由于收入上男女主人的比例约为2:1,所以在保险费的支付上,男主人约占6万元,女主人约占3万元。

按照保障分配的合理性,从保障的角度,建议按照家庭年支出的10倍计算保障,该家庭的保障约为年支出23万元的10倍即230万元,其中男主人约为150万元,女主人约为80万元。

具体规划建议

男主人

男主人是一家之主,是家庭的经济支柱,他的任何变化对家庭都会有很大的影响,所以,男主人在工作期的保障在家庭中至关重要!故锁定人身保障160万元,意外保障210万元,交通保障260万元,大病保障60万元,还有12万元较轻类大病的赠送。

退休后,随着风险的降低,其人身寿险也可以减至60万元,60岁时还可以有9万元养老补充金的领取,63岁时可一次性领取50万元作为养老补充,以后每年还有约1万元的养老领取到终身。

女主人

女主人在家庭中的保障定位在80万元左右比较合适,故锁定人身保障80万元,意外保障100万元,交通保障120万元,大病保障30万元,还有6万元较轻类大病的赠送。

退休后,随着风险的降低,其人身寿险也可以减至35万元,60岁还可以有40万元养老补充金的领取,且以后每年还有约8000元的养老领取到终身。

以上夫妇二人保障组合有一重要的豁免责任,即投保人或被保险人出现大病或意外后,保费不再继续交纳,所有责任继续有效,这也彰显了保险保障的真正内涵。故建议投保人指定为男主人,这样豁免的意义会更大些。

夫妻二人每年会有36万元的现金结余,如果扣除9万余元的保费,还有25万的结余。建议他们可以拿出10余万元做短期理财,以备不时之需,同时再拿出10余万元做一些中长期的理财,以起到保值增值的作用。

“何达家庭现阶段的保险规划应以健康保障和养老为主。何达是家庭的经济支柱,要作为保险规划的重点与核心。”

需求分析:

何达家庭是中端客户的典型代表。即将步入中年的他和太太,事业和家庭已经步入稳定期,但他们家庭责任和负担依然重大。保险的主要功能,一是风险管理,二是财富规划。何达家庭现阶段的保险规划应以健康保障和养老为主。何达作为家庭的经济支柱,要作为保险规划的重点与核心。

目前何达家庭每年的固定可支配收入是32万元(扣除每年房贷、赡养老人、车子消费、日常生活消费后的净值),家庭资金运用的灵活性比较大,在做好风险保障的同时,可以购买一些短期银行理财产品。

何达家庭目前潜在的风险:一是家庭主要收入突然中断后,200万元的银行贷款的还款压力;二是夫妻未来的重疾风险和养老金补充。何达和太太都有基本的社保,商业保险费的合理支出应在11万元左右(可支配的收入的35%之内)。

储蓄型大病保险的选择

储蓄型大病保险一般是作为主险单独购买的。它的优点是每年交费都一样,短期交费,长期保障,没病还可以拿回保费或者保额。缺点是保费比较高。所以,适合有一定经济能力的人购买。储蓄型大病保险起到了专款专用的作用。如果购买的是分红型产品,在抵御通货膨胀的同时,还可能实现增值。

 

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  原文标题:70后家庭如何配置保险颐养天年



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