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小贷联姻P2P有哪些好处?

阅读量:  时间:2018-01-26 09:53
作者: 小易    图片来源: 达志

  日前,江西省地方政府金融办出台《关于促进小额贷款公司规范健康发展的若干意见》。此《意见》指出,将加大江西省小贷公司与互联网金融的融合,支持优质小贷公司与P2P平台开展业务合作,这是地方政府首次明确提出支持P2P平台与小贷公司合作。

  此《意见》的出台,对于推动小贷公司转型以及P2P网贷的发展意义重大,不仅从地方政府层面确定了P2P网贷的合规地位,同时对于小贷公司的转型发展也极具促进作用。

  一般而言,小贷公司与P2P平台“联姻”主要采取两种模式,一是两者相互牵手合作,平台负责融资,小贷公司负责提供客户,并进行贷前调查和贷后管理等风险控制;另一种则是小贷公司直接发起成立P2P平台,为其业务开展提供帮助。一些P2P平台成为了小贷公司眼中的香饽饽,开展了合作以获得共赢,更多小贷公司则选择了直接发起P2P平台,如北京的安心贷就采取了这种模式。

  小贷公司与P2P平台的“联姻”是行业发展的趋势,同时这也是这两种金融服务机构自身优势与劣势互补的必然,尤其是小贷公司直接发起成立P2P平台,不失为一种促进小贷公司可持续发展的好方法。

  两者“联姻”对于小贷公司来说,具有以下优势:

  1、突破杠杆率

  对于小贷公司来说,一出生就带着融资杠杆的“紧箍咒”:从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%;同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%等规定,已然造成小贷公司的融资瓶颈。现在国内小贷公司的杠杆率只有1:0.5,而国外发达国家最高已达1:8。

  受限于融资杠杆与单一的融资渠道,资金紧缺是各个小贷公司所普遍面临的问题。互联网市场资金充裕,不缺钱,且监管仍处于空白,小贷公司发起成立P2P平台,能够借此突破”融资”限制,实现放大贷款杠杆,则完全可以在风险可控的条件下,扩大业务规模,提升股东的资本回报率。

  2、突破地域限制

  P2P网贷通过线上交易的方式为大众服务,通常面对的用户来自于全国各地,大大超出了小贷公司的区域服务的特点。各个平台注册用户的数量是小贷公司所难以企及的,还有多家P2P平台注册用户数量达到几十万甚至百万,如安心贷平台的注册量就已超过70万。这对于小贷公司来说,是绝对无法完成的。

  P2P网贷作为”互联网金融”的重要组成部分,借助于P2P平台,小贷公司可以扩大业务辐射范围,突破地域限制,服务对象不再仅局限于本地区,也能开拓外地市场,以获得更多客户。

  两者“联姻”可以弥补目前P2P平台面临的众多障碍,对于P2P平台来说,具有以下优势:

  1、吸纳优质客源

  一方面,小贷公司手握大量客户资源却因资金杠杆受到限制没钱放贷,另一方面,P2P平台可以汇集全国各地资金唯独缺少优质客源,这就是小贷公司与P2P网贷平台目前面对的现状。如果P2P平台与小贷公司开展合作工作,则可以充分吸纳其众多的优质客源。平台优质客源的增多对于平台以及网贷行业的可持续发展都起到非常重要的作用。

  2、借助风控

  很多P2P平台刚刚建立或者建立时间不长,存在风控团队不完善、风控体系不健全等问题。而风控能力的好坏则是平台能否长期生存的核心,如果在风控方面掌控得不好,平台则很难获得用户的信任,也很难获得长久的发展。

  P2P平台的借款人来自于全国各地,由于范围的扩大,与小贷公司相比,风控难度也大大增加不少。同时,由于”监管”的空白,多数平台即使在没有公布逾期与坏账率的情况下,其状况也是令人担忧的。而小贷公司在这方面往往有很多的经验,线下实地调查使其可以比较严格的审核借款人资质,部分优秀的小贷公司的坏账率低于”银行”机构的坏账率水平,有些甚至能够控制在1%以内。

  P2P平台可以与小贷公司开展合作,可以利用小贷公司丰富的风控经验,承担其项目的贷前调查和审核、贷后管理等事务,并可以作为担保公司为P2P平台提供担保。P2P平台借助小贷公司的风控实力,可以弥补其风控体系的不完善。

  3、提供担保

  就目前来看,有实物抵押或者提供担保的P2P平台更受投资者的欢迎,而且,大部分P2P平台的资产实力与小贷公司相比,往往还存在较大的差距,与小贷公司的合作在一定程度上可以解决P2P平台对投资者的担保能力不足的问题。

  P2P与小贷公司联姻,可充分利用双方优势共建资产生态圈,既有利于提高小贷公司的经营杠杆,突破区域限制,提升其经营能力,又有利于拓展P2P行业的发展空间,吸纳优质客户,提升风控能力,从而促进双方更好地为经济社会发展服务。

  自融风险加大

  小贷公司与P2P联姻,对于双方优势的互补起到一定的促进作用,但是如果处理不当,可能会增加自融风险。相对于小贷公司来说,目前P2P平台处于弱势,难以对小贷公司全部掌控,小贷公司发起的平台更是如此,风险极易转嫁给平台,另一方面,一些小贷公司信息不透明,P2P平台又缺乏约束能力,也极易发生风险。有业内人士担忧,小贷公司借助”P2P”模式能够放大贷款杠杆,自融风险将进一步扩大。一旦在经营的过程中,周转资金遇到问题,则很容易发生更多的危机。

  同时,很多小贷公司资质不佳,或者平台运营能力不强,如果双方合作可能会存在一定的运营风险或者法律风险。在选择合作伙伴时双方都需慎重考虑,不仅要考察合伙者的风控能力,还需了解其资金流向与业务。

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